5 правил банковских инвестиций: как вкладывать с умом и не потерять деньги
Правило № 1: сделай заначку
Прежде чем решиться на инвестиции, убедись, что помимо того капитала, который ты планируешь вложить, у тебя остается финансовая «подушка безопасности». Конечно, никто не застрахован, и потребность в деньгах может возникнуть в любой (по закону подлости самый неподходящий) момент, так что ты можешь потерпеть убытки, выводя средства из инвестиций. Чтобы этого не случилось, сделай небольшое личное накопление. Заначка должна быть не меньше трех ежемесячных расходов, но идеально – все же шести. Скажем, ты тратишь в месяц 70 тыс. руб., значит, заначка должна быть больше 210 тыс. руб. Хранить ее нужно на депозите в банке системной значимости по версии ЦБ РФ (это ЮниКредит Банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк (МКБ), «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк), причем на депозите с возможностью частичного снятия и льготного расторжения, чтобы, если понадобится, снять деньги практически без потери процентов.
Правило № 2: застрахуй
Причины для внезапных изъятий из инвестиций могут быть и посерьезнее, чем просто непредвиденные бытовые расходы. Проблемы со здоровьем, неожиданные коммунальные трудности (у дома снесло крышу, сосед капитально затопил квартиру), угон единственной и горячо любимой машины. Чтобы в критический момент не бежать выводить крупные суммы из инвестиций, нужно оформить основные страховые программы, а именно: страхование жизни, всего недвижимого имущества, транспортных средств (если у тебя есть яхта, срочно плыви ее страховать!).
Правило № 3: окупай кредиты
Если у тебя есть кредиты, то сопоставь ставку по ним и ожидаемый доход от инвестиций. Сможешь ли ты с разумным и комфортным риском выйти в плюс 5-10%? Скажем, у тебя есть потребительский кредит под 25%. Сначала попробуй его рефинансировать под минимальную ставку, которую дает рынок. Если ниже нет – тогда нужно, чтобы инвестиционные инструменты приносили хотя бы от 30-35% годовых, что возможно только при довольно высоких рисках: это будут акции, которые могут в кризис (наподобие 2008 года) упасть в цене на 40% и даже выше. Ты готова к такому? Если нет, лучше сначала погасить кредит, а потом уже начинать инвестиции.
Правило № 4: следуй своим целям
Очень важно выбирать инструменты для инвестиций, исходя исключительно из твоих возможностей и целей, то есть выбирая подходящие для тебя срок и допустимый риск. Если ты не готова идти «ва-банк» и хочешь вложить деньги на короткий срок, скажем на год-два, то отдавай предпочтение наиболее консервативным инструментам: облигации надежных компаний, фонды облигаций. Готова рискнуть и инвестировать более чем на три года? Тогда добавь акций, фондов акций, агрессивное доверительное управление... Главное, чтобы средства оправдывали цель, а не наоборот.
Правило № 5: распределяй
Не надо пытаться найти тот самый актив, который точно выстрелит в этом году, и инвестировать 100% сбережений в доллар или акции Сбербанка. Никто не знает, какая инвестиционная идея сработает в ближайшее время. Так что не клади все яйца в одну корзину: желательно не более 15% всех накоплений инвестировать в один актив - фонд или акции какой-нибудь компании. Если один инструмент покажет убыток, то другие смогут это компенсировать. И еще, неправильно более 50% суммы размещать в инструментах, откуда нельзя досрочно забрать накопления без серьезных комиссий и потерь. В нынешнее время повышенной неопределенности важно иметь возможность оперативно поменять инструменты, исходя из складывающейся ситуации.