Давай по новой!
Кажется, с развитием банковской сферы люди должны были бы перестать одалживать деньги друг у друга. Ан нет, русская традиция занимать на покупку всего (от буханки хлеба до автомобиля) жива. Но не все во взаимоденежных отношениях просто. При подготовке этого материала мы опросили очень много людей и вот что выяснили.
На вопрос «Берете вы деньги в долг?» часто мне отвечали категорично: «Нет!» Банковского работника Наталью (34) «страшно угнетает сама мысль о долгах личных», хотя по долгу службы она часто кредитует людей для бизнес-целей. Для некоторых сам этот факт ассоциируется с финансовой несостоятельностью и разболтанностью по жизни.
И все же у каждого из нас были в жизни ситуации, когда приходилось брать в долг. Иногда 200 рублей на обед, потому что кошелек дома забыла, а иногда суммы и покрупнее, когда возникали действительно форс-мажорные обстоятельства. Банки остаются не очень удобным инструментом: подчас на сбор нужных документов понадобится столько времени, что и необходимость в деньгах отпадет. И тогда самое время прибегнуть к проверенному методу – занять средства у друзей, знакомых, коллег, тем более что в этом случае не надо будет платить проценты, можно перенести сроки выплаты. Александра (27), продавец: «Как-то позвонила мама и сообщила, что ей необходимы деньги на срочную операцию. Помощи нам ждать неоткуда. Заначек не было, путь был один – взять в долг. Брала я у разных людей разные суммы и на разные сроки, но необходимое количество денег все же набрала – операцию маме сделали. Хоть я не люблю брать деньги в долг, на тот момент это был единственный, на мой взгляд, выход».
У тех же, кто к займу относится не так категорично, и долговые обязательства возникают чаще. Иногда на крупную покупку, путешествие, ремонт очень трудно накопить, а вот занять и сделать задуманное гораздо проще. Дарья (31), руководитель отдела договоров: «У меня не получается откладывать и, если намечается какая-то крупная покупка или затратное мероприятие, беру у друзей в долг. Поскольку отдаю деньги я в оговоренные сроки, проблем обычно не возникает».
Есть люди, которых как нельзя точно характеризует поговорка «В долгах, как в шелках». У них никогда нет денег, и они, нимало не смущаясь, занимают большие и маленькие суммы. Например, Евгения (25) призналась, что зарплата у нее расходится за 3-4 дня и ей все время приходится жить взаймы, перехватывая деньги у знакомых. Потом получает зарплату, раздает долги и снова занимает.
Конечно, брать деньги взаймы не очень правильно, неразумно, даже поговаривают, что это на карму каким-то образом нехорошо влияет. Но если уж тебе приходится прибегать к заемным средствам (а делать это нужно только тогда, когда денег действительно нет, а они срочно нужны, и ты знаешь, когда сможешь их вернуть), давай делать это грамотно.
- Лучше всего брать взаймы у человека, которого ты когда-то выручила или которому всегда сама можешь прийти на помощь. А это и есть, как правило, самые близкие люди, на которых можно положиться.
- Если тебе сложно говорить о деньгах – не начинай с этого. Поговорите о других событиях, а потом, стараясь не менять тон и не показывая, что ты волнуешься, расскажи о своей проблеме.
- Честно объясни свою ситуацию, особенно если она действительно серьезная.
- Не удается занять у одного человека всю сумму, возьми у нескольких.
- Бери в долг только ту сумму, в которой нуждаешься, не надо брать с запасом – впрок такие деньги не пойдут.
- Всегда называй срок возврата долга, предложи написать расписку. Если сумма внушительная, не лишним будет обсудить и проценты за ссуду.
Всегда держи в голове «план к отступлению» – на случай если твоя финансовая ситуация поменяется, например, как у журналиста-фрилансера Екатерины (28): «Друзья соблазнили меня поехать на Гоа, мои возражения об отсутствии денег и времени не принимались, одна из подруг сказала, что у нее есть заначка, которую она мне охотно даст в долг. Поездка оказалась великолепной, впечатлений – масса, а вот долг, хотя прошло полгода, висит на мне в полном объеме – я не сумела отдать ни копейки. Как специально, заказов мало, моего заработка едва хватает на самое необходимое. Я уже жалею, что поддалась на уговоры и поехала – теперь совесть мучает, и я все время думаю об этом проклятом долге!»
Да, брать деньги в долг, конечно, легче, чем отдавать. Но отдавать надо обязательно. Даже если тебе их дал взаймы человек, для которого одолженная сумма кажется пустяшной, даже если кредитор, казалось бы, напрочь забыл о твоем существовании, – это чужие деньги, и брала ты их на время. Не скрывайся от того, кто выручил тебя, общайся с ним, а если речь зайдет о возврате долга, то, глядя прямо в глаза, скажи, что сейчас вернуть не можешь (если это так), расскажи о своих обстоятельствах и о том, что о долге ты помнишь и при первой же возможности вернешь. Чтобы убедить своего кредитора, что положение небезнадежное, расскажи о своих перспективах: участвую в новом проекте, жду премию за выполненную работу, мужу повышают зарплату и т.д. Спроси, может ли он подождать, если нет, то лучше всего перезанять, но отдать деньги – и репутацию сохранишь, и отношения.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Нельзя сказать однозначно, хорошо или плохо брать деньги в долг. Надо только понимать, что часто деньги – это эквивалент душевного вклада людей в отношения друг с другом. Именно поэтому заем может нарушить их баланс, подвергнуть испытанию на прочность. Иногда деньги становятся спусковым крючком, формальным поводом для ссоры, хотя дело совсем не в них. Люди часто не готовы откровенно говорить о своих чувствах и предпочитают все сваливать на денежные проблемы – так проще.
1. Один из типичных вариантов: кто-то берет деньги в долг и тут же начинает агрессивно себя вести по отношению к кредитору. Дело в том, что попросить деньги – значит в какой-то степени почувствовать себя слабым и зависимым, а кредитора увидеть более удачливым и сильным. Так рождается зависть, даже если ты отдала последнее, чтобы помочь. Если понимаешь, что занявшая деньги подруга болезненно реагирует на твой успех, независимость, попробуй хотя бы не акцентировать внимание на своих достижениях и удачах в этот момент (даже если это случайное везение), чтобы сбалансировать ваши отношения.
2. Если брать деньги в долг для тебя привычный способ выхода из финансового тупика, не пора ли поискать другие пути, продумать, например, возможность дополнительного заработка? Так ты сможешь не только денежную проблему решить, но и приобрести опыт ответственного и самостоятельного поведения, а это – залог более устойчивого финансового положения в дальнейшем.
3. Если ты вообще не любишь брать деньги в долг и эта ситуация для тебя мучительна, можно посмотреть на нее с другой стороны: просить в долг – значит иметь мужество признать свою беспомощность в конкретной ситуации, а не делать хорошую мину при плохой игре. Это еще и способность в трудную минуту не изолироваться от людей, а открываться им с доверием: «Мне трудно, мне нужна ваша помощь».
4. Если долговые обязательства возникают между родственниками, то складывается такая ситуация, при которой они могут с помощью денег яснее выразить свое отношение: для многих людей, не склонных к явному выражению чувств, это иногда единственный доступный способ выразить свою обеспокоенность, внимание, заботу и даже любовь. Деньги, конечно, не заменяют чувства, но они могут выступать как их материальное выражение.
Юлиана Пучкова, аналитический психолог
БЫТЬ КРЕДИТОРОМ
Нелегко просить деньги в долг, но не менее тяжело и тому, у кого просят: надо решить, давать или нет, мучают сомнения по поводу того, вернутся ли эти деньги. Память услужливо подсказывает: «Хочешь потерять друга, займи ему деньги». Как же быть?
Как ни странно, но среди опрошенных мною было гораздо меньше кредиторов, отвечающих отказом на просьбу дать в долг. Большинство охотно дают деньги взаймы и даже видят некую выгоду в этом для себя (Анна (25), инженер: «Деньги целее будут! И на пустяки не потрачу, и подружку выручу»). Интересна позиция Роберта (35), финансиста: «Я в долг не даю. Если у меня просят деньги, я даю сколько могу и забываю о них!»
А вот 32-летняя Ольга поменяла свою позицию недавно. После того, как ей не вернули долг вовремя и она из-за этого попала в неприятную ситуацию, любой просящий у нее деньги получит отказ. Кто-то непоколебимо уверен в том, что ни при каких обстоятельствах давать взаймы нельзя – каждый должен рассчитывать на свои средства и возможности.
Давай с умом
Как же не потерять ни деньги, ни друга?
- Не надо резко отказывать («Я сама в долг не беру и тебе не советую!»), но не надо и бездумно идти навстречу («Конечно, возьми, отдашь, когда будут!»). Прежде всего проанализируй ситуацию, подумай, кто обратился к тебе с просьбой, как могут денежные обязательства повлиять на ваши взаимоотношения – будь готова к тому, что подруга, которой ты поможешь, сведет до минимума ваше общение: как бы ни были хороши ваши отношения, но в этот период одна помнит, что деньги дала, а другая – что взяла, то есть возникает ощущение дискомфорта в общении. Взвесь, можешь ли ты дать требуемую сумму без ущерба для своего бюджета. Если тот, кто просит, близок тебе и его проблемы – твои проблемы, то ты поможешь не задумываясь. Но давать деньги в долг только для того, чтобы о тебе не подумали плохо, просто глупо.
- Можно дать взаймы такую сумму, с которой тебе не жаль расстаться. Отдай и распрощайся с ними (представляешь радость, когда их все же вернут!). Если требуемая сумма у тебя есть и ты готова дать ее в долг тому, кому доверяешь, оговори срок возврата, не стесняйся попросить расписку, оформленную по всем правилам, можно заключить договор займа, если решила помочь малознакомому человеку. В конце концов, деньги-то твои – имеешь право!
- Никогда не отдавай свои последние деньги;
- Никогда не давай в долг те средства, что отложены для возврата по твоим финансовым обязательствам или на что-то серьезное;
- Давай в долг такую сумму, которую ты, не задумываясь, потратила бы на благотворительность;
- Подумай, сможешь ли ты подать в суд на человека, которому занимаешь деньги, в случае невозврата им долга.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Не стесняйся брать расписку, когда даешь деньги в долг, и предлагай написать ее, когда занимают тебе. Это и дисциплинирует, и выводит денежные отношения на цивилизованный уровень. Кстати, по закону договор займа между гражданами на сумму свыше 1000 рублей должен быть составлен в письменной форме, но на практике мало кто так делает. Расписка должна быть написана тем, кто берет взаймы, от руки – текст, сделанный на компьютере, не годится. Обязательно указываются паспортные данные и адрес и заемщика, и заимодавца (таким неуклюжим словом принято называть того, кто деньги дает), сумма займа цифрами и прописью, в какой валюте даются деньги, дата возврата долга, в конце расписки – дата, подпись, ее расшифровка. Если на листе осталось пустое место, надо поставить прочерки. Бывает, деньги дают с условием, что ты вернешь их с процентами, в этом случае сумма процентов тоже должна быть указана в расписке (цифрами и прописью). Возвращать денежные средства тоже надо правильно: тот, кому ты возвращаешь долг, должен написать расписку о том, что деньги от тебя получил. Если ты заимодавец, учти, что деньги в долг лучше давать при свидетелях (не менее двух), их паспортные данные надо указать в конце расписки и попросить их поставить подписи – в случае невозврата денег эти меры помогут тебе взыскать долг через суд. В случае если деньги возвращены тебе с оговоренными ранее процентами, не забудь: на сумму вырученных процентов необходимо заплатить налог на доходы физических лиц. Дарья Кабешова, юрист
Татьяна Маршак
Фото: CORBIS/FOTO S.A, PHOTOXPRESS
