Кому доверить деньги: как финансовый консультант поможет тебе разбогатеть
Финансовый консультант как семейный доктор, который лечит все: он помогает уменьшить кредитную нагрузку, оптимизировать бюджет, подобрать страховые и пенсионные программы, снизить налоги в рамках закона... А еще он всегда в курсе появления новых финансовых продуктов, ситуации в мире и стране. В США более чем у 70 % населения есть свой консультант, правда, там и инвесторами являются 80 % жителей. Наши граждане вкладывают средства неохотно – всего 5 % делают инвестиции. Так почему бы не попробовать примкнуть к их рядам? Особенно с помощью грамотного консультанта!
Типы консультантов
Зависимые: они работают по найму в банке или любой другой финансовой компании и рекомендуют только инструменты своей линейки, имея процент от продаж. Из минусов: это могут быть далеко не лучшие продукты на рынке; специалист может умолчать, что ситуация в компании, а то и в России складывается негативно для хранения накоплений. Из плюсов: такие консультации бесплатны.
Независимые: трудятся на себя, а потому вольны советовать клиентам любые инструменты в России и за рубежом, получая фиксированную сумму вознаграждения (обычно от 5 до 50 тыс. руб. за консультацию, зависит от сложности) либо процент от капитала под его сопровождением (обычно 0,5-2 % в год). Но и тут все непросто! Случается, что такой консультант заключает агентские договоры с парой компаний на продажу их продуктов, а потом пытается убедить клиента в необходимости их приобретения. Таким образом они негласно становятся зависимыми. Если они еще и берут дополнительную комиссию за свои услуги, то проще сразу идти к зависимым консультантам финансовых компаний с широкой продуктовой линейкой и бесплатно получить консультацию там. Рекомендую заранее уточнить тип вознаграждения и аффилированность (зависимость от других компаний) консультанта.
С ограниченной областью деятельности: могут давать советы только в определенных вопросах. Например, исключительно фондовый рынок или страхование, или пенсия. Слишком узкая специализация – это потенциальная упущенная выгода клиента от неиспользования широкого спектра инструментов. Однако не стоит забывать, что и при советнике самого широкого профиля (от акций до вина и предметов искусства) есть риск, что он обладает поверхностными знаниями по всем фронтам.
Инвестиционные: они управляют риском или доходностью исключительно под запросы клиента. Например, ты можешь прийти к нему и сказать, что хочешь вложить 1 млн руб. на 1-2 года с ожиданием 20 % и готова на средний риск. И инвест-консультант подберет подходящий портфель из сочетания акций и облигаций на российском рынке.
Этот специалист мыслит гораздо масштабнее и делает инвест-стратегию лишь частью полного финансового плана клиента. Главная его задача – оптимизация финансов клиента с упором на его цели. Рассмотрим ту же ситуацию: 1 млн руб., 20 %, средний риск на 1-2 года. Финсоветник уточнит данные об имеющемся портфеле, проведет стресс-тесты и определит, что, оказывается, 1 млн – это вообще все накопления клиента, у него нет страховых программ, зато есть семья из трех человек, ипотека и предстоящее серьезное лечение. В таком случае советник наверняка предложит отложить на депозит минимум шесть ежемесячных расходов, оформить хотя бы базовые страховки, вычесть деньги на операцию и только оставшиеся средства вложить в акции и облигации. Зато можно оформить имущественный вычет и полученную сумму потом прибавить к инвестициям на фондовом рынке.
Как выбрать?
Формальных законодательных требований пока нет: закон о финконсультантах вступит в силу лишь в конце 2018-го. А пока, руководствуясь логикой и здравым смыслом, предлагаю такую схему:
1. Наличие базового экономического образования
Если его нет, то как консультант поймет взаимосвязь между процентной ставкой, инфляцией и доходностью облигаций? Как он сможет проанализировать, например, отчетность эмитента или рассчитать ожидаемые риски и доходность портфеля? Ответ: никак.
2. Опыт работы
Сертификат CFA или аттестаты ФСФР, стаж в финансовом секторе хотя бы лет 5, а лучше 10 (опыт работы в 2007– 2008 годах важен, ведь тогда был сильнейший экономический кризис, а это хорошая боевая закалка). Плюс специалисту, если у него есть опыт работы в брокерских компаниях или банковской рознице с широкой инвестиционной линейкой.
3. Совпадает ли средний портрет клиента с твоим?
Если консультант в основном работает с клиентами, имеющими в России 1-2 млн руб., а у тебя 3 млн долларов в иностранной юрисдикции, то стоит поискать кого-то еще.
4. Доходность других клиентов не имеет значения
Ну как можно сравнить прибыль 60-летнего бизнесмена, живущего на проценты от инвестиций, и 30-летнего предпринимателя, который инвестировал лишь 20 % капитала, а остальное хранит в депозитах? Лучше спроси советника о его неудачных рекомендациях и о том, как он потом работал с результатом ошибки.
5. Личный портфель консультанта
Поинтересуйся, инвестирует ли он сам в те инструменты, на которых специализируется. Согласись, странно будет, если он дает рекомендации по золоту, а сам зарабатывает на арендных квартирах.
6. Вовлеченность в проекты госорганов и крупных финансовых компаний
Узнаваемость в профессиональном сообществе весьма косвенный признак качества, но если по предыдущим параметрам все хорошо, то это станет дополнительным плюсом. Как и публикации и комментарии в ведущих деловых СМИ.
О них рассказывают в соцсетях
@dimakovpak: о том, как вести товарный бизнес с Китаем, проводить максимально продуктивные встречи и искать подрядчиков.
«Трансформатор»: Дмитрий Портнягин разговаривает с успешными предпринимателями о деньгах и делах.
@dashkiev: основатель «Бизнес-молодости» о психологии предпринимательства и о том, как построить свой бизнес с нуля.
«Жизнь БИ»: создатель платформы Boomstarter берет интервью у бизнес-звезд и параллельно делится опытом.