Спасти и приумножить: что нужно знать о банковском вкладе и его альтернативах
Начала откладывать деньги или уже скопила круглую сумму? Отлично! Ты уже впереди 60% россиян. Следующий шаг – грамотно вложить капитал. На банковском счету деньги хранить не стоит, они обесцениваются, их съедает инфляция. Каждая твоя тысяча через год превратится практически в тыкву – примерно в 900 руб.
Наверняка ты слышала о банковских вкладах. Расскажу немного о них и о некоторых интересных альтернативах.
Банковский вклад
Он же депозит. Даешь банку деньги на хранение, он их «прокручивает», а тебе платит проценты. Условия известны заранее (сумма, срок депозита, условия пополнения и снятия) и влияют на размер процентной ставки. Сейчас это 5-7% годовых.
Плюсы:
1. открыть можно в отделении банка или через онлайн-приложение;
2. вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством;
3. порог входа — от 1000 руб.
Минусы:
1. доходность едва догоняет инфляцию;
2. если закрыть депозит раньше срока, проценты сгорят. Есть вклады с частичным снятием, но по ним ставки ниже;
3. ограничение страхования по сумме – 1,4 млн руб.
Облигации федерального займа (ОФЗ)
Облигация – долговая ценная бумага. Покупая облигацию, ты по сути даешь в долг эмитенту (тому, кто ее выпустил). В случае ОФЗ заемщик – государство. В дату погашения ты получишь обратно и вложенные деньги, и процент дохода (купон). ОФЗ приносят 7-8%. Средства по купону выплачиваются два раза в год, да еще и не облагаются налогом.
Плюсы:
1. выплаты гарантированы государством. Без ограничения в 1,4 млн;
2. облигацию можно продать досрочно, и ты не потеряешь проценты, как на депозите;
3. порог входа – от 1000 руб.
Минусы:
1. один, и тот условный. Нужен брокерский счет. Открыть его можно онлайн, но пока мало кто решается. Государство выпускает и «народные» облигации (их продают Сбербанк и ВТБ), но комиссии за сделку выше, чем у брокеров.
Накопительное страхование
Ты несколько лет делаешь взносы по согласованному графику. Копишь капитал и получаешь страхование жизни/здоровья на срок договора. В конце срока забираешь накопленную сумму и небольшой процент дохода: 2-3% годовых. А если вдруг с тобой что-то случится, страховая компания выплатит компенсацию.
Плюсы:
1. у тебя будет график платежей. Полезно, когда не можешь начать откладывать;
2. если срок договора больше 5 лет, получишь ежегодный налоговый вычет – 13% (но не более 15 600 руб.).
Минусы:
1. низкая доходность;
2. при досрочном выводе средств тебе достанется только выкупная сумма, а это процентов 70% от вложенного.
Инвестиционное страхование
Вкладываешь деньги на 3-5 лет, а страховая компания инвестирует их в фондовый рынок. Гарантированной доходности нет, лишь потенциальная. Как минимум ты их вернешь, а может, и заработаешь 10-12%. Но это не точно.
Плюсы:
1. есть шанс заработать больше, чем, например, в случае с депозитом;
2. бонус – страхование жизни по базовым тарифам;
3. ежегодный налоговый вычет при страховании от 5 лет.
Минусы:
1. досрочно можно вывести только выкупную сумму с потерей части денег.
Недвижимость
Здесь все понятно: покупаешь квартиру и сдаешь. Неплохой сценарий – для безбедной старости в том числе. Главное - выбрать максимально сдаваемый вариант, «однушку» в большом городе рядом с метро и магазинами. Доходность – 4-6% годовых.
Плюсы:
1. надежность. Квартира есть квартира!
Минусы:
1. невысокая доходность – 4-6% в год;
2. на тебе лежат хлопоты по поиску арендаторов, ремонту и так далее. Можно нанять управляющую компанию (возьмут 10%);
3. налог 13% платишь сама – заполняешь декларацию и переводишь деньги в бюджет;
4. для входа нужны несколько миллионов.