Деньги к деньгам. Как научиться копить и стать богаче при том же доходе

— Этот переход происходил поэтапно. Геология — очень интересная, увлекательная, романтичная профессия. Я нисколько не жалею, что получила ее, потому что она как фундаментальная наука научила меня мыслить логически. Но я работала в нефтяной компании на административной должности и в 30 лет поняла, что не вижу горизонта. А мне хотелось расти, много зарабатывать, дать хорошее образование ребенку. В то же время очень активно развивалась банковская сфера. Я ей интересовалась, но для перехода не хватало знаний. И я решила пойти учиться. Выбрала MBA, где изучала бизнес и маркетинг. Поняла, что я могу многое, и устроилась в свой первый банк. Оклад был в два раза меньше, чем на моей предыдущей работе, но я была совершенно счастлива. Это было в 2003 году, 18 лет назад.

— Как за эти почти двадцать лет изменилось ваше отношение к деньгам?

— Я научилась планировать и оценивать риски. Когда ты работаешь в финансовом секторе, неизбежно перестаешь «жить одним днем». Я не о том, чтобы не наслаждаться моментом. Это, наоборот, хорошо и правильно. Я о безответственном отношении к своему будущему, когда ты не способен спрогнозировать худший вариант развития событий и из-за этого прямо сейчас совершаешь ошибки. Мой путь в банковской сфере научил меня прогнозировать ситуацию и принимать правильные решения.

— А что вы поняли про сами деньги?

— Я поняла, что деньги — это свобода. Просто так они для меня ничего не значат: я человек щедрый, мне нравится радовать близких и друзей, не считая каждый рубль. Но я ценю независимость, которая приходит с достатком. Приятно иметь возможность не зависеть от других людей, от мужчины, от обстоятельств. И я, конечно, рада, что обеспечила себе ее сама, без чьей-либо помощи.

Второе, что я поняла: начинать копить никогда не рано. Некоторые считают, что они еще слишком молоды или зарплата не позволяет сберегать. Но это не реальное отсутствие возможностей, а просто привычка мышления. Я знаю людей, которые в 50 лет продолжают жить без гроша за душой, при том что их ровесники с той же зарплатой уже обзавелись несколькими квартирами и имеют источник пассивного дохода.

Наконец, я точно могу сказать, что у тебя всегда должна быть финансовая подушка безопасности, и ответственность за ее создание лежит только на тебе, а не на партнере, родителях или кредитных организациях. В идеале денежного запаса должно хватать на 3−5 месяцев привычной жизни. Если такой подушки нет, потом может быть мучительно больно за то, что ты не позаботилась о себе раньше и из-за этого приходится влезать в кредиты.

— Брать кредиты — плохо?

— Нормально, если доля долгов в вашем бюджете составляет не больше 20−25% и вы берете кредит на фундаментальную цель: улучшить жилищные условия, оплатить образование свое или детей, потратиться на здоровье.

В остальных случаях я считаю, что, как гласит пословица, «нужно жить по средствам». Брать кредит, чтобы съездить в дорогущий отпуск, который ты себе на самом деле не можешь позволить? Покупать десятую пару туфель или очередную брендовую сумку? Зачем? Стоит ли это того стресса, с которым ты столкнешься потом, когда придется платить по долгам? Лучше заработать или накопить.

У меня нет кредитов, и даже кредитной карты нет. Но если вам ими пользоваться нужно, то можно это делать с умом. Выбирать кредит под цель: на машину — автокредит, на квартиру — ипотечный, на бытовую технику — кредит по карте рассрочки, проценты за которую платит магазин. Выбирать кредитки с максимальным грейс-периодом. Это время, в которое ты можешь не вносить платежи, и по некоторым картам оно может достигать 120 дней! Еще лучше выбрать карту без платы за годовое обслуживание. Найти подходящую по всем этим параметрам можно в специальном разделе на нашем сайте.

— Какой совет вы можете дать девушкам, которые пока зарабатывают совсем немного, кредиты уже не берут и хотят стать финансово независимыми?

— Представьте себе, что вам не 25, а 35 лет, и пофантазируйте: что вы хотите, чтобы у вас было к этому моменту? Как вы хотите жить? И самое главное, что вам нужно для этого начать делать уже сейчас? Это то самое планирование, которое помогло мне.

Вы тоже можете к этому прийти. Для начала начните откладывать хотя бы небольшую часть зарплаты. Я тогда не делала этого, и когда коллега меня спросила: «Сколько ты откладываешь, 10% или 15%?», я ответила: «Нисколько, мне и так ни на что не хватает». Она удивилась: «Как это? Это нужно делать обязательно, потом себе спасибо скажешь! Я каждый месяц откладываю 15%, а ты начни хотя бы с 5%». Я попробовала и даже не заметила недостатка этих денег. Ведь 5% в месяц мы обычно тратим на любимый кофе с собой.

Чтобы было легче, можно настроить автоматическое отчисление со своего зарплатного счета на накопительный, почти у всех банков есть эта опция. Прелесть накопительных счетов в том, что в любой момент можно перевести деньги на свой расчетный счет. И за то время, что они лежат и копятся, на них начисляются проценты.

— А как не просто отложить, но и уберечь деньги от инфляции? Она сейчас выше, чем проценты по накопительным счетам и вкладам.

— Если вы уже научились сберегать, можно учиться инвестировать. У нас на banki.ru есть раздел обучения, где можно получить подробную информацию — с чего начать и какие существуют возможности для инвестиций. Например, для инвестирования в ценные бумаги вы можете выбрать брокера и торговать самостоятельно. У нас на «Банки.ру» даже опубликован полный список брокеров. А если не хочется или некогда разбираться, можно отдать деньги в доверительное управление. Управляющих компаний много: есть из кого выбрать, просто обращайте внимание на их комиссию.

Доходы по ценным бумагам выше, чем процент по вкладам, но и риск тоже выше: вы ведь вкладываете деньги в реальные компании и сферы экономики, а их рост переменчив.

Есть другой вид продуктов, ставка по которым больше депозитной, и можно получить налоговый вычет. Я говорю про индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и про так называемые программы накопительного страхования с фиксированной ставкой. Пополняя их своими сбережениями, вы можете вернуть до 52 тысяч рублей за каждый год из налогов, которые вы отдали из зарплаты. Так государство поощряет нас вкладываться именно в эти продукты, потому что они связаны с российскими ценными бумагами. Но при этом важно, чтобы деньги пролежали на счетах не менее трех лет.

Вообще, если ваша цель — сохранить деньги, горизонт инвестирования всегда получается не меньше 3−5 лет. За меньший срок колебания рынка могут съесть всю доходность. Вот почему важно ответить себе на вопрос: зачем я коплю? Какая моя цель — сохранить на будущее или быстро приумножить, чтобы купить что-то дорогое?

— А как быть, если цель — купить что-то дорогое? Квартиру, например?

— В таком случае деньги проще оставить в накопительных счетах или депозитах.

Если у вас есть стабильный доход, и вы хотите скорее купить собственное жилье, покупать его лучше сейчас. Да, цены на рынке недвижимости очень выросли, но мы никогда не знаем, что будет дальше, как изменятся ставки по ипотеке. А понравившихся вам жилых комплексов уже может не быть в продаже. Так что берите ипотеку и ничего не бойтесь. Во-первых, высокую ставку можно будет рефинансировать, когда появится более выгодная. Во-вторых, советую не гнаться за меньшим объемом процентов, сокращая срок кредита. Лучше взять ипотеку на 20−30 лет и при возможности гасить ее досрочно, чем оформить на 10 лет и каждый месяц вносить неподъемные платежи. Чтобы понять, о чем я говорю, поиграйте с нашим ипотечным калькулятором. В-третьих, пусть вас не пугают такие долгосрочные обязательства перед банком. Ставка фиксируется на весь срок договора, и, что бы ни произошло, вы будете платить за жилье одну и ту же сумму годами. В кризисные времена это оказывается самым стабильным способом сохранить деньги. Ну а если что-то пойдет не так, квартиру можно будет продать, даже пока она находится в залоге у банка.

— А что вы думаете о том, чтобы использовать недвижимость для инвестиций?

— У меня есть квартира, которую я покупала не для жизни, а как средство вложения денег. Но сдавать в аренду жилье невыгодно: годовой доход с учетом всех платежей составляет не больше 6−8%. Гораздо проще отнести те же деньги в банк и не морочиться с поиском жильцов и обслуживанием жилплощади. Что касается схемы «купить квартиру в строящемся доме и продать ее, когда дом сдан», это хорошая схема, которая может приносить до 30% в год. Но сейчас цены на новостройки взлетели, цена входа стала слишком большой, и инвесторы ждут, пока ситуация изменится.

— Какие еще средства сохранения денег вы используете сами?

— Мне кажется, все, которые я перечислила выше! У меня есть ИИС и программа страхования с фиксированным взносом, за счет которых я получаю часть уплаченных налогов. Есть доверительное управление в двух портфелях — консервативном и рискованном. В них хранятся валютные и рублевые ценные бумаги, а также ПИФы, то есть паевые инвестиционные фонды. ПИФ — это возможность купить дорогостоящие акции компаний даже с небольшой суммой, потому что ты как будто покупаешь кусочек общего пирога и получаешь часть прибыли от всего этого пирога.

— Какую стратегию инвестирования вы бы посоветовали в 2021 году тем, кто начинает формировать свой собственный портфель?

— Следовать принципу «не хранить все яйца в одной корзине». 30% я бы оставила на депозитах или накопительных счетах. 30% вложила бы в ценные бумаги в валюте, а 30% — в рублях. Причем пусть среди них будет больше акций и ПИФов. Облигации я бы сейчас не посоветовала, потому что ключевая ставка ЦБ растет и она может обогнать предполагаемый доход по облигациям.

Можно купить просто валюту — если вы часто путешествуете, то она вам точно пригодится в ближайшее время. Еще, если есть желание, можно 10−15% вложить во что-то более рискованное, например в краудфандинг, рассмотреть вариант коммерческой недвижимости или инвестиций в микрофинансовые компании. Например, направить в займ МФО и получить 14% годовых, но порог входа — от 1 500 000 рублей, или купить ценные бумаги таких компаний.

И продолжайте следить за новостями! На финансовом рынке постоянно появляются новые интересные продукты, в которые можно перенести деньги. Чтобы не пропустить интересные предложения, подпишитесь на канал «Банки.ру» в «Телеграме» или в «Дзене» или получайте нашу рассылку. А еще о свежих финансовых лайфхаках вы можете узнать из нашего видеопроекта FinTok, а если хотите инвестировать, но не знаете, с чего начать, то послушайте реальные истории сотрудников «Банки.ру» — ведущих подкаста «Это к деньгам».