Банки, вклады, проценты...2

[Lionness 53]

Эта тема посвящена выбору вкладов (депозитов) и обновлена осенью 2016 года.

Сейчас ситуация стремительно меняется: еще недавно вклады были легким и выгодным инструментом приумножения средств.

Но в настоящий момент их доходность становится все меньше, а риски при получении своих денег из лопнувших банков, наоборот, растут.

Итак, поговорим о плюсах и минусах вкладов.

 

1. Подбор подходящего вклада

Вклад и депозит - синонимы, и означают вложение своих свободных средств в банке на удобный для себя срок, и получение за это дохода в виде процентов (каждый месяц или в конце срока вклада). Вклад по сути позволяет эффективно копить, а не приумножать, это наиболее консервативное средство инвестирования, и он обязательно должен быть в портфеле инвестора. Все более доходные инструменты предполагают риск.

Вклад можно сделать в разных валютах (рубли, евро, доллары, другое), также есть мультивалютные вклады.

Подбор вклада удобно делать на сайте banki.ru, опираясь на следующие параметры: процентная ставка (это ваш будущий доход), порядок уплаты процентов (как часто  - ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, другой режим выплаты; и куда - на отдельный счет, на карту, причисление к телу вклада - капитализация), срок вклада (от нескольких дней до нескольких лет),возможность пополнения и изъятия (пополнение важно тем, кто рассчитывает на долгий срок накоплений, а изъятия - тем, кто не уверен, не произойдет ли форс-мажор, требующий срочных выплат). Важно определиться, в течение какого срока вам понадобятся деньги - это и будет срок вклада. Иногда выгоднее класть средства на более короткий срок, а затем перекладывать на новые вклады.

Вкладов можно иметь столько, сколько нужно (в одном банке или в нескольких). Однако сумма вкладов в одном банке не должна превышать 1млн 400 тыс (это сумма гарантированного возмещения в случае банкротства банка). Если в вашем городе нет отделений банка с выгодными процентами, то вы можете съездить в соседний город, где эти отделения есть, а затем работать с вкладом через интернет-банк.

У большинства банков есть свои мобильные приложения (для телефона и планшета), а также интернет-банк (для обычного браузера). В этих приложениях можно заводить новые вклады, пополнять их, изымать средства, делать переводы в другие банки. Иногда по вкладам, открытым через интернет, дается дополнительный процент.

Учитывая последние тенденции с банкротствами банков и теневыми счетами, будет разумно для онлайн-вкладов получитьбумажное подтверждение договора банковского вклада (в офисе банка или по почте). Либо, по крайней мере, иметь возможность получить квитанции о переводах из других банков на данный вклад.

 

2. Капитализация процентов и процентная ставка

Капитализация - это причисление процентов к сумме основного вклада. Капитализация позволяет получить процент на процент, тем самым увеличивая общую доходность по депозиту. Чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее вклад при равной % ставке. К примеру, депозит с процентной ставкой 10% и ежемесячной капитализацией будет выгоднее, чем депозит с процентной ставкой 10%, но с выплатой процентов в конце срока, причем эта выгода тем выше, чем дольше срок вклада.  Когда депозит используется как средство получение пассивного дохода, тогда выгоднее (или удобнее) не капитализировать, а выплачивать проценты по вкладу на расчетный счет или карту. В этом случае, положив большую сумму на депозит, можно ежемесячно снимать % на текущие нужды.

В период больших ставок (кризисные времена) нужно открывать депозиты на как можно более долгий срок - потом, когда в обществе уже стабилизируется ситуация, вы будете продолжать пользоваться большим % по депозиту. Пример: в 2009 и 2015 г.г. были ставки по 17-25% годовых!  Как грамотно застолбить процент: если ставки пошли вверх, то выбираете банк и открываете депозит на максимальны срок с минимально разрешенной суммой, главное - такой депозит должен быть пополняемым. Нужно ли столбить сегодняшние ставки? Не помешает, мы не знаем, что будет через год, может ставки 10% которая сейчас кажется не слишком большой, и не будет на рынке депозитов.

 

3. Особые условия вкладов

Нередко банки оговаривают особые условия по ведению вкладов уже в момент заключения договора, либо вводят дополнительные условия через какое-то время. Особенно это касается пополнений вкладов и частичных изъятий. Часто ограничивают минимальную или максимальную сумму пополнений\изъятий, могут вводиться комиссии за пополнение или снятие, могут оговариваться сроки для пополнений и изъятий (например, не позже, чем 1 мес. до окончания вклада). Не все эти комиссии законны, и иногда вкладчикам удается отсудить комиссии и поменять политику банка.

Встречаются (сейчас все реже) вклады с подарками (от символических типа зонтика до серьезных типа пылесоса). Это просто маркетинговый ход, обеспечивающий приток клиентов. Аналогично - вклады по промокоду с повышенным % (обычно такой промокод можно получить от уже состоявшихся вкладчиков или через сайт банка).

Также встречаются сезонные и праздничные вклады, срок действия которых ограничен, а % ставка обычно выше.

Для некоторых категорий клиентов банки могут предлагать особые условия по вкладам. Например, это касается вкладов для пенсионеров, вкладов для зарплатных клиентов.

 

4. Пополнение и изъятие

Обычно у непополняемых вкладов % ставка  чуть больше по сравнению с пополняемыми депозитами. Они подходят для тех, у кого уже есть сбережения, и их нужно разместить под больший %. В этом случае, если вы планируете продолжать откладывать деньги, стоит так же открыть второй пополняемый депозит.

В договоре по вкладу указано, возможны ли по нему расходные операции (частичное изъятие средств). Обычно есть ограничения по сумме, также начисленные проценты могут пересчитываться в случае изъятий. Считается, что приходно-расходные депозиты (с возможностью пополнений и изъятий) лучше всего подходят для формирования стабфонда.
Вы можете закрыть депозит (изъять все деньги) в любой момент, но в большинстве случаев банк пересчитает выплаченные вам проценты по ставке до востребования (0,1%). Иногда в договоре описаны особые условия досрочного расторжения  (шкала, в зависимости от того, сколько ваши деньги пролежали в банке).

5. Срок депозита и лесенки

Короткие депозиты имеет смысл делать, если нам надо накопить деньги к конкретной дате (например, на отпуск). Длительные депозиты более разумны, когда мы копим на весьма отдаленную цель (образование ребенка и т.д.) и в период больших ставок. Если же нужен длительный срок накопления, но нет выгодных длительных вкладов, то можно "играть" короткими вкладами, перекладывая с одного на другой.
Лесенка - это серия вкладов, идущих по срокам друг за другом, или идущих "внахлест" по срокам. Создается для удобства пользования средствами, т.е. основная идея лесенки - в балансе между максимальной прибылью и удобством размещения денег. Заводить один вклад за другим особенно подходит тем, кто не знает точно, через какой срок понадобятся деньги (может, через год, а может, и через 3 мес.).
Лесенка стандартная. Используется, когда есть возможность зафиксировать высокие ставки по вкладам небольшой суммой на длительный срок. В этом случае лежащие на коротких сроках средства, а также текущие накопления, постепенно переводятся на основной вклад. Пример 1: открыли "основной" вклад на 1 т.р. под 12% на 1 год, параллельно имеется 1 короткий пополняемо-отзывной вклад под 10%. Короткий вклад кончился и не пригодился - его перекидываем на "основной", при этом не теряя ни ставку, ни срок. Пример 2: у вас каждый месяц хаотично скапливаются излишки средств - удобнее их каждый месяц класть на короткие вклады под устраивающий процент, а потом, по окончании ступенек, суммировать с очередными накоплениями или расходовать.
Лесенка тинькоффская, увы, потеряла свою актуальность (ее особенность была в том, что короткие ступеньки приносили максимальную прибыль  при условии вывода денег из банка и зачислении обратно через межбанковский перевод, т.к. каждое такое зачисление дополнительно давало 1,5% в бонус).

6. Страхование вкладов и проблемы с выдачей вкладов

С одной стороны, все банковские вклады и счета (кроме неименных) застрахованы системой страхования вкладов в АСВ (агентство по страхованию вкладов - asv.org) в объеме до 1.400.000 рублей (или экв. в валюте) в одном банке на одного вкладчика. Это означает, что при банкротстве банка вы в течение небольшого срока (обычно 2 недели) получите сумму своего вклада, сумму всех процентов, сумму средств на своих картах и тд в пределах этой суммы. Если же у вас было превышение по сумме, то и в этом случае есть шанс получить остаток (обычно позже, через несколько месяцев).

С другой стороны, распространение деятельности так называемых "банков-пылесосов" привело к тому, что иногда возникают забалансовые, или "тетрадочные" вклады. В этом случае бухучет ведется таким образом, что часть средств вкладчиков не учитывается в документах. В случае банкротства банка в базе АСВ у вкладчика обнаруживается значительно меньшая сумма, или вовсе ноль. В этом случае необходимо писать несогласие с суммой возмещения, в более тяжелых ситуациях - объединяться с товарищами по несчастью с банки.ру, судиться, и тд. На данный момент подобных ситуаций было около десятка за 3 года, но бдительность лучше не терять.

Порядок получения возмещения. После информации о признании банка банкротом на сайте АСВ появляется информация о том, кто будет банком-агентом (т.е. кто будет выдавать средства взамен обанкротившегося банка), в каких именно отделениях банка можно получить возмещение и с какого числа. Сама процедура получения предельно проста: в банке вам выдадут информацию о счетах и суммах, вы должны убедиться, что суммы совпадают с теми, что должны быть, и затем подписать документ о возмещении и получить деньги налом, зачислением на счет или переводом.

В целом, в так называемых "надежных" банках (сбер, втб) риск "тетрадочных" вкладов близок к нулю, но и процентные ставки там ниже.

 

(с) Усталый рояль

Под спойлером старый ФАК - может кому-то интересен

Скрытый текст

Итак, поговорим как лучше выбрать для себя именно тот депозит, который нам подходит больше всего!



Прежде чем выбирать депозит давайте определимся с его условиями.

1) Валюта. Рубли, доллары, евро и другие валюты. Есть депозиты в одной валюте, есть мультивалютные. Мультивалютные вклады открываются сразу в нескольких валютах, обычно: рубль-евро-доллар. Процентная ставка при этом указывается отдельно для каждой валюты. Процентное соотношение выбирает клиент. Так же обычно, в течении срока вклада можно менять % соотношение между валютами не закрывая при этом сам депозит.

2) Процентная ставка.

3) Выплата процентов:
- Проценты вперед.
- Ежемесячно.
- Ежеквартально
- Ежегодно
- В конце срока.

4) Капитализация. Два варианта есть и нет. Обычно оговаривается условиями депозита, в ряде случает клиент может сам выбирать, капитализировать %(прибавлять ко вкладу) или выплачивать проценты путем перечисления их на расчетный счет/карту.

Капитализация позволяет получить процент на процент, тем самым увеличивая общую доходность по депозиту. Чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее при равной % ставке. Так депозит с процентной ставкой 10% и ежемесячной капитализацией будет выгоднее чем депозит с процентной ставкой 10% но с выплатой процентов в конце срока. Особенно выгоден депозит с ежемесячной капитализацией становится на длительных сроках вложения.

Всегда ли депозит с ежемесячной капитализацией будет выгоднее - НЕТ! Если ставка по вкладу с выплатой процентов в конце срока существенно выше, он может быть выгоднее депозита с ежемесячной капитализацией. Как посчитать? Используем калькулятор доходности вкладов и выбираем наиболее выгодный депозит. http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/

Когда выгоднее не капитализировать а выплачивать проценты по вкладу на расчетный счет? Когда депозит используется как средство получение пассивного дохода, другими словами рантье. Положив большую сумму на депозит, можно ежемесячно снимать % на текущие нужды.

5)Пополнение депозита
-Возможно. Депозиты с возможным пополнением подходят для создания накоплений, открывается депозит с минимальной суммой ( зависит от банка) или больше минимальной суммы. В течении срока действия депозит можно пополнять. В банке нужно уточнить есть ли минимальная сумма взноса, и ограничения по пополнению ( в некоторых депозитах запрещено пополнение за 1-3 месяца до даты завершения.
-Невозможно. Данные депозиты обычно имеют чуть большую % ставку по сравнению с пополняемыми депозитами. Подходят для тех, у кого уже есть сбережения, и их нужно разместить под больший %. В этом случае если вы планируете продолжать откладывать деньги, стоит так же отрыть второй пополняемый депозит.

6)Расходные операции.
-Не возможны.
-Возможны. В этом случае стоит уточнить когда и какую сумму можно снимать, и как в случае снятия денег начисляются %.А так же минимальный остаток по вкладу ( обычно не меньше суммы первоначального взноса). Данный вид депозита лучше всего подходит для формирования СТАБФОНДА! Депозит можно пополнять и в то же время, в случае необходимости можно снять нужную сумму не закрывая весь вклад целиком.

7) Льготное расторжение. Большинство вкладов льготного расторжения не предусматривает. Вы можете закрыть депозит в любой момент, но в большенстве случаев тогда банк практически ничего не выплатит ( ставка как по расчетному счету обычно меньше 1%). Но все больше вкладов сейчас предлагают льготное расторжение договора. Если вы закроете такой депозит раньше срока, банк все равно вам выплатит %, правда меньше, чем если бы забрали деньги после завершения вклада. Сколько можно получить процентов? Надо смотреть описание депозита. Обычно есть шкала, в зависимости от того, сколько ваши деньги пролежали в банке.
8) Вклады с подарком. Маркетинговый ход, сейчас набирает популярность. В разных банках бывают разные условия, от розыгрыша в лотыреи, до вполне существенного подарка просто за открытие депозита. Дарят что угодно, подписку на газеты, бутылки вина, шоколад. Но бывают и существенные подарки. Например хороший фотоаппарат или мобильный телефон. Подарки подарками, а на условия и % ставку не забываем смотреть.
9) Специальные вклады:
-Пенсионный. Обычно для его открытие требуется пенсионное удостоверение (не всегда). Часто дает чуть большую % ставку (но не обязательно лучшую на рынке). Если хорошие отношения с родителями/бабушками и дедушками, можно попросить открыть депозит на их имя, сразу взять в банке доверенность на себя на все виды операций и пользоваться повышенной процентной ставкой.
-Сезонный. Обычное спецпредложение. В течении 1-3 месяцев банк дает % ставку чуть выше чем в стандартной линейке вкладов. Данные вклады обычно имеют названия: рождественский, новогодний, летний, и т.д.
-Инвестиционный. Открывается обычно одновременно с покупкой ПИФов, часто дает хорошую % ставку при маленьком сроке депозита.
-Страховой. Почти тоже что и инвестиционный, но открывается одновременно с подписанием договора страхования / накопительного страхования.
-Детский. Открывается на имя ребенка, может иметь разные ограничения, например на досрочное закрытие или снятие денег, нужно читать условия конкретного вклада, в разных банках они могут значительно отличаться.
-Зарплатный или корпоративный. Открывается дла зарплатных клиентов банка. Условия часто чуть лучше чем для остальных граждан.
- Ипотечный. Открывается специально для участников накопительной программы ипотечного кредитования.


10) Срок депозита. Бывают от 3 месяцев до 5 лет. Как выбрать срок депозита. Короткие депозиты имеет смысл делать если нам надо накопить деньги к конкретной дате. Например депозит на отпуск. Если отпуск планируется через полгода, открываем на него целевой депозит со сроком 6 месяцев. Какой срок подойдет для стабфонда? Я считаю что от года и тем больше чем лучше. Но тут есть обязательное условие, он должен допускать расходные операции по нему. Когда имеет смысл открывать длительные депозиты? Когда мы копим на весьма отдаленную цель, например на образование ребенка и т.д. и в период больших ставок.

Что значит застолбить процент. В период больших ставок (кризисные времена) нужно открывать депозиты на как можно более долгий срок, тогда когда в обществе уже стабилизируется ситуация, вы будете продолжать пользоваться большим % по депозиту. Как грамотно это сделать. Видите что ставки пошли вверх? Выбираете банк и открываете депозит на максимальны срок с минимально разрешенной суммой. Обычно минимальная сумма от 1000 руб. до 10000 руб., а може быть и больше. Главное условие - депозит должен быть пополняемым! А значит вы в любой момент можеет его пополнить. И не забудьте что если сейчас у вас денег меньше 700 тыс., возможно потом будет больше, а значит столбите 2-3 и больше депозита в разных банках, пригодится! Нужно ли столбить сегодняшние ставки? Не помешает, мы не знаем что будет через год, может ставки 10% которая сейчас кажется не слишком большой, и не будет на рынке депозитов.

Как соединить большую % ставку по долгим депозитам с возможностью размещать деньги на короткий срок?

Просто. Вам нужно выстроить линейку депозитов. Шаг делаете как вам удобно, полгода, год, а может быть и 3 месяца. Как это сделать: допустим в январе 2011 вы открыли депозит на срок три года. Через год тоже в января 2012 вы открыли еще один депозит на три года, и через год в январе 2013 вы опять отрыли депозит на три года, и в следующий в январе 2014 года. Что мы имеем на январь 2014 года? У вас заканчивается депозит открытый в январе 2011 года. Деньги с него вы перекладываете на депозит открытый в 2012 году, срок действия которого истечет через год. А в начале 2014 года вы снимает деньги с депозита открытого в 2012 году и перекладываете на депозит открытый в 2013 году. И так до бесконечности. Тем самым вы имеете возможность снять ваши деньги, подержать в руках и решить что с ними дальше делать 1 раз в году без потери % при том, что вы пользуетесь исключительно трехгодовыми ( а можно и 5-ти годовыми) депозитами!!!

Раз в год держать свои деньги слишком редко? Можно построить ту же линейку депозитов но с другим шагом, хоть в 3 месяца! Тогда вам нужно будет открывать каждый новый вклад раз в три месяца.


Налогообложение.
На данный период депозиты с % ставкой равной ставка рефинансирования ЦБ +5 пунктов ( на июль 2011 депозиты в рублях со ставкой выше 13.25% в долларах и евро свыше 9%) облагаются налогом в 35% НО! Облачается налогом не весь депозит, а только разница между ставкой депозита и ставкой рефинансирования + 5 пунктов. Таким образом при депозите в рублях под 12% никакой налог исчисляться не будет. А при депозите под 15% налог будет исчисляться из суммы 15-13.25 =1.75% Налога боятся не надо, все равно правило чем больше процентная ставка тем выгоднее сохраняется, даже если часть дохода пойдет на налог. И главное, банк сам исчисляет и уплачивает налог, значит никакие декларации на него подавать не надо. Да и на сегодняшний день на рынке нет депозитов (кроме открытых раньше) что бы на него исчислялся налог.

Депозиты, мифы и реальность.
Итак депозиты. Меня часто просят помочь подобрать наиболее выгодный депозит в банке. Я очень бы рада помочь каждому, но тратить свое время на достаточно скучную процедуру просмотра банковских сайтов, считаю не рационально. Поэтому я всегда пользуюсь принципом не давай рыбу - давай удочку и человек сам себе наловит столько рыбы сколько ему нужно. Так что будем учится правильно подбирать для себя выгодные депозиты в банках.

Для начала давайте сначала развенчаем все мифы с ними связанные:

1. Вклады в банках это риск, вдруг что-то с банком, плакали наши денежки. Это не так, мне понятно что население нашей страны боятся банков, и смена власти и реформы денег и кризисы следующие один за другим - все это действительно пугает. Но давайте не жить прошлым а смотреть в будущее с оптимизмом. Все развивается, даже законодательство нашей страны. На данный момент вклады населения в банках застрахованы на сумму до 700 тыс рублей. Причем страховка позволять получить не только тело вклада но и положенные вам %. Если у вас вклады в валюте, застрахованы ли они? Да! Так же застрахованы деньги на дебетовой карте или на расчетном счету. У вас больше денег чем 700 тыс. рублей? Кладите деньги в разные банки, и в каждом из них ваш вклад будет застрахован на сумму до 700 тыс. рублей. Если один из банков предлагает очень выгодные проценты, как обезопасить себя - делайте вклад на себя, на мужа, на маму и т.д. если вы им доверяете ваши сбережения. Все подробности можно узнать на сайте агенства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/

Многие думают что получение страховки это крайне сложная и утомительная процедура, это не так! Вы получите ваши деньги в течении 15 дней! И не забывайте что риск того что у банка отзовут лицензию гораздо ниже чем риск того что ваши накоплению будут украдены ворами, если вы их храните дома. А уж то что инфляция съест значительную их часть, даже говорить не стоит.

Как понять что мой вклад точно застрахован, очень просто, во всех банках есть логотип АСВ, так же вы можете проверить входит ли банк в систему страхования вкладов на сайте АСВ. В нашей стране банки не могут принимать вклады от населения, если они не застрахованы.

Делаем выводы: любой человек может разместить в любом банке участвующим в программе страхования вклада, свои сбережения на сумму до 700 тыс. рублей или большую сумму но в разных банках и быть уверенным что деньги он свои получит в любом случае в полном объеме. Еще раз повторю что не только сумму вклада, так же сумму пополнений и начисленные % И кризис 2008 года очень хорошо продемонстрировал эту систему в действии, банки да разорялись, но люди деньги получали даже не смотря на сильный отток вкладов из банков. Стало спокойнее? Надеюсь!.

2. Лучше меньше процент но в надежном банке, боюсь рисковать. Чем вы рискуете? Деньги вы получите и там и тут в полном объеме! Весь ваш риск заключается лишь в том что если сложатся самый худший сценарий, вам прийдется съездить в АСВ. Что стоит дороже потеря постоянная потеря денег на разнице ставок или билетик на автобус/метро? Сколько вам не жалко потерять своих денег, 1000-5000-10000? Так почему мы собственными руками позволяем нашим деньгам таить, почему мы можем работать, с трудом копить и…. потом просто их терять? Да крупные банковские гиганты не дают больших %, а зачем? У них есть БРЕНД! Они не зря его зарабатывали, народ к ним и так пойдет, зачем что-то лишнее для этого делать?

Дальше сморим, есть много не таких крупных банков которым надо развиваться, и они привлекают деньги населения под гораздо более выгодные проценты. На данный момент 9-10% найти абсолютно реально! Было бы желание. Где ищем, как всегда на банки.ру http://www.banki.ru/ На этом сайте есть все, что бы выбрать для своих целей удобный депозит.

Делаем выводы: раз депозит одинаково застрахован что в крупном что в мелком банке, куда нужно идти? Правило, туда где выгоднее условия!!! Еще раз спрошу сколько денег вы готовы из своих накоплений потерять только на разнице % ставки? Посчитайте на калькуляторе доходостиhttp://www.banki.ru/services/calculators/deposits/ один и тот же вклад с процентной ставкой 5% и 10% Увидели разницу, считайте вы своими руками эти деньги выкинули раз решили пойти как все в крупный банк с грабительскими низкими процентами по депозитам. Тут очень хорошо подходит одна фраза: "Вам с шашечками или ехать?"


3. Ставки по депозитам крайне низкие деньги просто ест инфляция. Давайте сразу скажем что деньги лежащие дома или просто на дебетовой карте инфляция есть с гораздо большим аппетитом! ДА! Реальная инфляция ( я даже не говорю пока об индивидуальной инфляции) больше чем ставка по депозиту. Депозит помогает эффективно копить деньги а не преумножать их, ели конечно не такое стечение обстоятельств, как было возможно в 2008-2009 годах когда банки давали и по 20% годовых. Но каждый человек может приложить усилия для тог:о что бы инфляция откусила как можно меньший кусок от ваших сбережений. Как? Выбираем максимальный % по вкладу из тех что на данный момент банки предлагают.

4. Но ведь инфляция все равно уменьшает наши сбережения, не смотря даже на самый высокий процент по вкладам? ДА, увы. Еще раз повторю что депозит по сути позволяет эфективно копипь а не приумножать, для получения дохода от инвестиций используются другие инструменты (ПИФы, акции ОМС и т.д.). Так может вообще от депозита отказаться? НЕТ НЕТ и еще раз НЕТ! Депозит это наиболее консервативное средство инвестирования, и обязательно должен быть в портфеле инвестора. Все более доходные инструменты предполагают риск, а рисковать всеми нельзя. А значит часть сбережения обязательно должна быть на депозите. Сколько? Минимум 30%, и то это для агрессивного типа инвестора. К какому типу вы относитесь можно посмотреть здесь http://www.lkapital.ru/static_test_1.htm

5. Я нахожусь в городе N у нас нет таких процентов как в Московских банках. Так, стоп, мы же миллионеры пусть и будущие, а значит мы ищем возможности а не оправдания. Как вы думаете что проще, мне управлять своими инвестициями из Китая или вам из города N? Вы не разу не были в Москве, Питере и других крупных городах? Не ездите по делам, по работе, в отпуск? Ни разу в год-три? Тогда ищете лучшее предложение по вашему городу. Всем остальным простое предложение - будучи в любом крупном городе не забудьте открыть несколько депозитов и вернувшись домой пополнять их через интернет!!!! Освойте интернет банкинг, выберите в своем городе банк с самыми минимальными % за перевод денег между банками и вливайтесь в ряды вкладчиков тех банков, которые дают лучшие предложения. Вопрос как снимать? Или при открытии вклада вы получите бесплатную карту ( не во всех банках конечно) и с нее снимаете в банкомате, или делаете банковский перевод из банка где депозит в любой банк где у вас открыта дебетовая карта, или будучи проездом в крупном горое снимаете наличными в банке. И ведь все возможно? Правда же? Я лично все операции провожу со своего ноутбука Тратить время на походы по банкам - вчерашний день!


Составила миниФАКsanison

Фак про лесенки из вкладов и про особенности банка ТКС
лесенка из вкладов - серия вкладов, идущих по срокам друг за другом, или идущих "внахлест" по срокам.

1.идея лесенки - в балансе между максимальной прибылью и удобством размещения денег.
особенно подходит тем, кто не знает точно, через какой срок понадобятся деньги (может через год, а может, и через 3 мес.)

2. Лесенка стандартная. Используется, когда есть возможность зафиксировать высокие ставки по вкладам небольшой суммой на длительный срок. В этом случае лежащие на коротких сроках средства, а также текущие накопления, постепенно переводятся на основной вклад. Пример: открыли "основной" вклад на 1 т.р. под 12% на 1 год, параллельно имеется 1 6-месячный пополняемо-отзывной вклад под 10%. Через полгода 6-месячный не пригодился - его перекидываем на "основной", при этом не теряя ни ставку, ни срок.

3. Лесенка тинькоффская: ее особенность в том, что короткие ступеньки приносят максимальную прибыль - при условии вывода денег из банка и зачислении обратно через межбанковский перевод. Т.к. каждое такое зачисление дополнительно приносит 1,5% в бонус. Для наглядности: эти полтора процента могут размазаться на годовой вклад тонким слоем, а на полугодовой или трехмесячный - те же полтора процента лягут более толстым слоем При этом не так уж важно, сделать ли сразу ступеньки 3\6\9\12 месяцев, или только 3\6, или вообще заводить 3х месячные новые вклады сразу после окончания предыдущего - в любом случае прибыльность будет существенно выше обычного депозита.

4.Как деньги в ТКС гонять и в результате их обналичить? В любом нормальном интернет-банке можно перечислять деньги туда-сюда по мере необходимости, в ряде банков это еще и бесплатно либо стоит символических денег (10 р. авангард и БМ, бесплатно БРС со счета БвК, 0,3% ВТБ и так далее). Вообще из любого банка можно гонять - но лучше все-таки из тех, которые а) удобны лично вам и б) выгодны по стоимости внешних банковских переводов (межбанк).
Если по окончании вклада перечислить на карточку ткс - то бесплатно можно снять деньги в любом банкомате мира.
Если перечислить (опять-таки бесплатно) закончившийся вклад на свой счет в др. банке и снять с карты этого банка - тоже бесплатно. И так далее. Все способы получения денег расписаны на официальном сайте банка тинькофф (вплоть до почтового перевода).

5.Когда начисляется бонус? При любом пополнении, если оно сделано не позже, чем за 85 дней до окончания срока вклада. Первый взнос на вклад - это тоже пополнение. Таким образом,

QUOTE(Нюшка @ Jan 11 2012, 15:42)

бонус выплачивается за каждый межбанковский перевод (первый, последний, в ночь лунного затмения, на сумму 3 рубля, перевод от носорога, из зимбабве и прочие варианты, нужное подчеркнуть)

6.Как начать строить лесенку?
1) Вызываете курьера с бумажками на вклад 3 мес., все подписываете.
2) Заходите в любой свой банк, где маленький процент на межбанковские переводы. Или идете в авангард и заводите там бесплатную карту, к которой дадут инет-банк, все получаете сразу через 15 минут. Тут же через кассу можете положить деньги.
3) Приходите домой, заходите в инет-банк авангарда и переводите нужную сумму на реквизиты 3х мес. вклада, которые написаны в бумажке из п.1.
на след. день вам придет смска из ткс о зачислении и о добавлении 1,5%
4) Через несколько дней (можно и сразу, но лучше взять запас 4-5 дн) заходите в инет-банк ТКС и там заводите вклад на 6 мес, его реквизиты вам пришлются по мейлу.
5) Повторяете п.3, только на реквизиты нового счета.
6) За пару недель до окончания 3х месячного вклада звоните в ткс и говорите, что не хотите автопролонгацию (т.е. хотите, чтоб вклад в срок закончился, а не автоматически продлевался).
далее перегоняете туда-обратно, и все счастливы)) в инет-банке можно создавать и после этого новые 3х мес, 6 мес и какие хотите.

7. Примеры лесенок с расчетами выгоды каждого варианта см. на банки.ру в теме про ТКС.

ФАК по лесенкам - спасибо Усталый рояль

предыдущая тема часть 1

[Tink-ka 5]

QUOTE(sanison @ Dec 26 2014, 16:27)

Деньги я выводила с росинтера через оплату кредита на ТКС бесплатно Пополняла межбанком. Картой ни разу не воспользовалась. Поэтому ее и сдала. Ну может если только % по вкладам удобно снимать если вариант описанный выше через ТКС не будет работать.

QUOTE(Успешная @ Dec 26 2014, 22:44)

Tink-ka, я его не закрыла. Но оттуда, оказывается, можно снять проценты начисленные. И я их сняла на текущий счет, оставила только минималку и бонус, а потом через "Погашение кредита" вывела проценты сегодня на дебетовку ТКС, как Мила написала. Дошли за 5 минут.

сейчас вывела свои 1,5 тысячи % со вклада чемпион
причем на моменте подтверждения погашения кредита появилось предупреждение, что с 1 по 11 переводов в другие банки не будет, и я подумала, что зависли мои денежки на 10 дней
все дошло за пару минут, спасибо за открытие столь чудесного способа
p.s. надо включить его в лайфхак по выводу %

[son 1]

Девочки, кто в курсе, будет ли работать перевод с Авангарда на счета в других банках до 12 числа?

[sanison 2 583]

QUOTE(son @ Jan 3 2015, 14:13)

Девочки, кто в курсе, будет ли работать перевод с Авангарда на счета в других банках до 12 числа?

Нет, с 12 числа

[kitkiss 0]

А никто не боится деньги сейчас держать в банках? АСВ мне не внушает доверия теперь, как и все финансовые институты, так сказать.
Я лично пока застолбила вклады, но не спешу туда в клювике нести больше.
1. СМП - приходно-расходный по 14.6%
2. Хоум Кредит - ХН под 14%
3. Хоум Кредит - Доходный год - под 18% - но! заберу оттуда, так как пополнение возможно только первые 3 мес. Неинтересно короче.
4. Уральский банк реконструкции и развития. На год под 17% пополняемый. У нас в регионе он довольно солидный банк и в 30-ке общего финансового рейтинга на Банки ру, поэтому решилась. Пополняемый.
5. В Сбере зафиксировала вклады для евро и долларов под 4.5 и 3 с копейками% - в виду того, что у меня там деньги в валюте застряли - конвертировать в онлайн-банке боязно из-за ситуации невыгодного курса (читаем отзывы на банки ру), а нал плохо выдают.
6. В Сбере же на 3 года - вклад управляемый по 7.4 %. Не кидайте тапками, просто в сбере у меня ипотека и там у меня туда-сюда все равно приходы-расходы, так что пусть будет.
Хотела еще долгосрочек на 2-3 года посмотреть, обязательно пополняемое. Самое оптимальное, входящее в топ-70 на банки ру - это Росгосстрах на 3 года под 14% и Югра - на 2 года под 18.75 (можно даже один раз снять полсуммы вклада). Но Югра судя по всему такой колхоз, инета толкового нет и рейтингов международных тоже. Развивающийся банк типа, хоть и номер 1 в Тюменском регионе.
Девочки, если знаете что-либо на 3 года пополняемое, интересное и не помоечное - напишите в темку.
И еще - столбить лучше побольше, по идее. Ведь банки, которые сейчас дают хорошие проценты запросто могут изменить условия - пополнения, например. Это банки с договорами-заявлениями - СМП, Югра, да очень многие. Так зафиксишь на радостях по 18%, введут комиссию за пополнение (как было у Альфа-банка у вкладов с хорошими%, которые сохранились с предыдушего кризиса) или еще чего - и будет ваша 1000 болтаться 3 года.

[kitkiss 0]

Русский Стандарт не рассматриваю, после того, как вклад у них еле забрала и после отзывов на банки ру и после того, как таки решившись, пришла в офис к ним - а он закрыт. В понедельник,- зарешечен и все, ни ответа ни привета.
Проценты заманчивы, особенно недели полторы назад которые были.

[mandarinka0077 174]

Девушки,
а кто-то уже мониторил часы и дни работы банков в праздники на предмет открытия фиксов?
не все же до 12го закрыты будут
что выбрали и нашли себе?

[Sashkavegas 1]

QUOTE(Strange Stranger @ Jan 4 2015, 00:35)

Девушки,
Если банк доживет, то скорей всего будет и дальше барахтаться

А вот что будет через три месяца я не понимаю
Я бы под 25% не стал перекладывать текущие вклады из других банков в те которые сейчас пылесосят.

Не стали бы только из-за короткого срока? Мне скорее всего такой и нужен будет, готовлюсь к нескольким вариантам, а там по ситуации

[Podolskaya 1]

Тоже думала застолбить какие-то вклады, рассматриваю пополняемые (снятие желательно) на год-два-три с небольшими суммами. Но названия сплошь незнакомые кроме русского стандарта. В ткс высокая минималка.
Кто что нашел с интернет-банком удобоваримым?

[Nuxa 1 395]

QUOTE(kitkiss @ Jan 4 2015, 01:28)

А никто не боится деньги сейчас держать в банках? АСВ мне не внушает доверия теперь, как и все финансовые институты, так сказать.

конечно боимся
в ужасе несем деньги ворюгам-банкирам

чот у нас что ни неделя, так одни и те же вопросы.

[Дикая Дикая Кошка 8]

QUOTE(Podolskaya @ Jan 4 2015, 05:14)

Тоже думала застолбить какие-то вклады, рассматриваю пополняемые (снятие желательно)  на год-два-три с небольшими суммами. Но названия сплошь незнакомые кроме русского стандарта. В ткс высокая минималка.
Кто что нашел с интернет-банком удобоваримым?

Присоединяюсь к вопросу
Что-то мне кажется, всё самое вкусное я уже пропустила

[Nuxa 1 395]

Podolskaya, если не боитесь траста (он санируется) там прих-расх до мин. остатка под 14% от 3000
и-банк понятный
в хомяке на пол года ХН 14% прих-расх полностью без потери процента от 1000
и-банк понятный
в смп-банке до 3 лет от 1000 14,6% прих-частичнорасходный, но там немного для меня непонятные условия, сколько-то должны деньги полежать, прежде чем их снять
от 1000 рэ
про и-банк не в курсе

это прих-расх, если не расходные, то выбора больше

[Дикая Дикая Кошка 8]

Смотрю в ХК вклады:
Быстрый Доход 19%, пополнять первый мес, вклад на 6 мес, что значит, кстати, фраза "доход очищенный от налога"? Без капы, от 1000вход и пополнение
и
Доходный Год 18% на 12 мес, попол.первые 3 мес, от 1000 вход и пополнение, с капой, эфф.19,56%
Второй выгодней?

[Nuxa 1 395]

Дикая Дикая Кошка, тебя не смущает, что пополнение ограничено? или хочешь прямо залить и пусть лежит?

[Lina4ka 488]

Дикая Дикая Кошка, я открыла под 19% в ХКФ, мне пополнять нечем

[Мисс М. 0]

Девочки,Тинькофф что,увеличил процент на черной карте,сейчас уже не 8% на остаток,а 14?

[Tink-ka 5]

Мисс М., да, и по вкладам тоже

[kitkiss 0]

Nuxa [B] у СМП на Финансовом множителе деньги должны пролежать месяц, прежде чем ими можно пользоваться. То есть лежит у тебя там допустим 10 000 р. и 5 января решила положить еще 15 000 р. Так вот до 5 февраля (в течении месяца) можешь воспользоваться только 10 000 раннее положенными на вклад. А после 5 февраля - всей суммой в 25 000р.
СМП интересней Хоума тем, что
1) он на 3 года, а Хомяк всего на 6 мес. Через 6 мес. думаю процент будет не такой (если ситуация в стране пойдет на улучшение, конечно и ставку ЦБ не понизит). А в СМП вы и дальше можете пользоваться 14.6, возможно такой процент будет казаться на то время уже сладким.
2)Хомяк по-моему уже на ладан дышит. СМП тоже под санкциями американскими, но это другая история. У Хомяка понизили рейтинги и российские и международные.
И еще - тут пришла мне карта от Хомяка с лимитом на 300 000. Пришла активировать в банк (наивная ) - активировали с лимитом 0 р. Хоть бы 10 000р дали, не позорились. При этом максимальный лимит мне не порезали не в МТС банке ни в Русском стандарте. МТС еще и кэш бэк 31 декабря начислил в 1000 р. Ну КК - это другая история.
Что касается АСВ: у меня уже по ним были выплаты по банку 24 ру - как по моей организации я бегала забирала, так и вклады на физ.лицо. Выдали без проблем.
Просто по мне - так проще выбрать более надежный банк, чем пылесос - в виду того, что я готова потерять десяток тысяч рублей в конце срока вклада, допустим, чем довериться на 3% больше и следить за жизнью банка каждый день. Мне спокойствие дороже.
Тем более что АСВ уже начали спасать, докапитолизировать, как это теперь называется. Еще банка 3 лопнет с учетом страховки 1 400 000 и привет.
И да - если бы у меня было бы средств только на ближайшие 2 месяца, я бы их наверное не понесла бы все в банк, а положила бы где поближе. Случись какая ж... - не пришлось бы терять время на АСВ, снятие с карточек или вообще лимиты поставят. А вот застолбить вклады от 1000 р - это замечательно на случай исправления ситуации в стране.

[Nuxa 1 395]

kitkiss, лет 5 уже наверно пророчат смерть хомяку, а он все никак лапки сложить не может, только все новые продукты запускает, бедненький
И да, мне не лимит, ничего не порезали, сколько одобрили, столько и дали, девочкам, кому порезали, уже вроде всем восстановили, кмк.
кста, в нормальном виде и с нормальными ставками бо-ме только у хомяка пос-кредитование осталось, правда сроки срезались у рассрочек,у остальных либо ставки в разы взлетели, либо вообще рассрочки перестали давать. Нек. банки до сих пор сотрудников так на точки и не вывели.

Тут раз в неделю обязательно кто-н приходит и пророчит смерть хомяку и всем остальным банкам, а так же прочий апокалипсис. Хомяк, кстати, никогда пылесосом не был, начнем с этого.
Траст - да, но я за него и спокойна, еще залью с удовольствием, после празд. дней.

[Афродита_Помпеевская 29]

kitkiss, а чего это понизили ему рейтинги? из-за убытков? так-то у хомяка пока что есть запас прочности, ликвидности хватает, резервы под убытки сформированы с запасом