Комок Меха

Страхование

141 сообщение в этой теме

В этой теме обсуждаются различные виды страхования.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Страхование жизни имеет два основных подвида: срочное страхование (защита от рисков) и накопительное (совмещение страхования и накопления).

Срочное страхование может заключаться на год и более и дает защиту на случай получения травмы, временной нетрудоспособности, критических заболеваний, инвалидности и смерти. Каковы же мотивы выбора в пользу приобретения такого полиса? Мы не знаем, что может с нами произойти завтра или через пять минут: может быть, мы, как обычно, придем в офис или домой, а может, станем жертвой пьяного водителя или сосульки, которая упадет нам на голову. Последствия могут быть разные по своей тяжести. Небольшая травма или непродолжительная нетрудоспособность не сильно выбивают из колеи, но финансовые потери имеют место (лечение, снижение заработной платы). Длительная реабилитация в результате тяжелой травмы хлопот доставляет намного больше. Финансовая брешь в личном или семейном бюджете за четыре-шесть месяцев образуется приличная при отсутствии обычного заработка. Возможны ситуации получения нерабочей группы инвалидности — придется существовать на мизерное пособие. Самый тяжелый случай — уход из жизни, особенно кормильца семьи. Рисковая страховка как раз и защитит в подобных ситуациях — СК выплатит вам (или вашим родственникам) деньги. Правомерно возникает вопрос: а если страховой случай не произойдет, то получается, что деньги потрачены впустую? Напротив, расходы на рисковое страхование обеспечивают защиту на случай непредвиденных событий, хотя этот продукт нельзя пощупать руками. В сознании это не сразу укладывается: но представьте себе зонтик, который защищает личный или семейный бюджет от дождей ущерба. Единственным сдерживающим фактором являются немалые тарифы в России. Впрочем, это объясняется высоким уровнем смертности (ежегодно только в ДТП погибают более 30 тыс. человек).


Перейдем к накопительному (смешанному) страхованию — в этом продукте совмещается защита от рисков на определенный срок и накопление капитала. Основной недостаток подобных программ — низкая доходность. В условиях высокой инфляции смешанное страхование жизни выглядит не очень привлекательно. Однако нужно сразу оговориться: при сравнении финансовых инструментов необходимо учитывать не только доходность, но и риски, а также другие условия. В первую очередь накопительное страхование отличается своей долгосрочностью. В среднем договоры заключаются на 15–20 лет, но возможны и более длительные сроки (до 50–80 лет). Отчасти это может смущать потенциального клиента, ведь заглянуть в столь отдаленное будущее нереально. Сохранятся ли деньги на столь длительном промежутке? Это наиболее долгий финансовый продукт наряду с пенсионными программами. В то же время страховые компании и пенсионные фонды являются самыми консервативными инвесторами. В этом сразу проявляется их отличие от банков, которые могут проводить более рискованные операции, что увеличивает вероятность потерь при кризисах.

Но вернемся к деталям смешанного страхования. По окончании срока договора клиент получает выкупную сумму с инвестиционным доходом, начисляемым ежегодно. Страховая компания предоставляет гарантированную доходность на уровне 2,5–3% годовых, ожидаемая доходность несколько больше — 6–7% годовых. Для сравнения: средняя доходность фондового рынка США — 8%. При рублевой инфляции 10–12% годовая прибыль на уровне 3–7%, конечно, непривлекательна. Однако в долгосрочной перспективе инфляция будет снижаться до 4–5% в год. Учитывая, что инфляция в США и еврозоне составляет 2–3% в год, можно выбрать доллар США или евро в качестве единицы расчета страховки.
Накопительное страхование или депозит

Как альтернативу смешанному страхованию можно рассмотреть схему депозита и срочного страхования. Взносы одинаковые, но инструменты разные. Часть средств идет на рисковое страхование, а часть лежит на депозите. Конечно, можно использовать вместо депозита и ПИФ, но такой инструмент не гарантирует доходности. Что же мы получим в итоге, если хотим иметь гарантированную страховую сумму $100 тыс.? Период уплаты страховых взносов по накопительным программам составляет 20 лет, по рисковым — 30 лет. Сроки действия договоров одинаковы — 30 лет. Если выбирать срочное страхование, то видно, что выгоднее заключать договор сразу на длительный срок, чем покупать полис каждый год. Дело в том, что с увеличением возраста растет тариф страхования — с 0,35% в возрасте 32 лет до 3,65% в возрасте 61 года. Чем старше человек, тем выше риск ухудшения здоровья и смерти. При срочном страховании жизни сразу на 30 лет выставляется в среднем меньший тариф. Если сравнивать смешанные программы на 30 лет и пожизненное страхование жизни, то в последнем случае для достижения гарантированной суммы защиты взносы будут меньше, как и доходность (6,7% против 7%), а момент превышения ожидаемой выкупной суммы над гарантированной отодвигается — он произойдет через 23 года, а не через 20 лет. Ожидаемая выкупная сумма через 30 лет также будет ниже ($152 тыс. против $196 тыс.). Депозитная схема в итоге дает более высокий доход (10,7%) и большую сумму накоплений ($256 тыс.).

Какие выводы можно сделать в итоге:

Страховые резервы инвестируются наиболее консервативно, поскольку их основная задача — сохранение капитала, а не высокая доходность.
Банки, в отличие от СК, не гарантируют доходность депозита более чем на пять лет, как и стопроцентного возврата вложенных средств.
Договор страхования жизни предусматривает гибкое управление списком выгодоприобретателей, то есть тех людей, кто получит страховую сумму в полном объеме или ее часть (например, в случае смерти застрахованного лица). Вклад в банке можно сделать только на свое имя или на имя третьего лица, и он попадет под раздел по наследству. По страховому полису наследники не претендуют на выплаты, если вместо застрахованного лица указан иной выгодоприобретатель (один или несколько).
Договор страхования обладает иммунитетом. Страховые выплаты не подлежат ни разделу при разводе либо аресте, ни изъятиям судом либо следствием.
Информация о договоре страхования не передается третьим инстанциям (только сведения по взносам и выплатам свыше 600 тыс. руб. передаются в Финмониторинг). Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия.
Одной из опций страховых программ является освобождение от уплаты взносов в период действия договора при наступлении инвалидности первой-второй группы, то есть когда человек не может работать. На депозит, если вы потеряли работу и, соответственно, доход, доложить деньги уже не получится, и в этом тоже существенное преимущество страховки.
Еще одним отличием накопительного страхования являются налоговые льготы. Для долгосрочных договоров страхования выплаты не облагаются подоходным налогом (получение определенной суммы к окончанию договора). Пенсионное страхование сочетает накопление капитала с получением рентных выплат в преклонном возрасте. По таким программам освобождены от подоходного налога не только выплаты, но и взносы в пределах 100 тыс. руб. в год.

Специфика покупки

Страхование жизни стоит особняком среди других видов страхования. Мотив страховой защиты не лежит на поверхности, и большинство из нас просто не задумывается об этом. На этот счет у страховщиков есть поговорка: страхование жизни не покупается, а продается. Практически никто не приходит в офис СК самостоятельно с желанием застраховать жизнь. Поэтому полис по «жизни» в основном продается через агентов, основная задача которых выявить потребности человека в финансовой защите жизни и предложить подходящий вариант страхования. Фактически агент продает идею страхования, а не конкретный продукт. Использование агентов и делает продукт для потребителя относительно дорогим — учитывая, что специалисту приходится проделывать нелегкую работу по поиску и убеждению потенциальных клиентов, его вознаграждение составляет существенную долю от взносов в первые два-три года действия страховки. При этом нередко, после того как полис продан, агент теряет всякий интерес к клиенту. Некоторые страховые компании или отдельные сотрудники придерживаются весьма агрессивного стиля продажи — клиента просто могут взять измором, постоянно напоминая о себе. Под таким нажимом многие потребители в конце концов соглашаются купить полис. Мой совет: идти на поводу агента нельзя ни в коем случае — все решения по виду страховки и суммам следует принимать самостоятельно. Лучше всего сравнить предложения двух-трех компаний, обращая внимание не только на размер ожидаемой доходности, но и на надежность СК.


Еще один момент, который следует учитывать, — механизм получения страховой выплаты. В развитых странах общепринятой практикой является написание (даже в молодом возрасте) завещания и назначение опекунов на случай смерти родителей. Поэтому, заключив договор страхования жизни, необходимо оповестить выгодоприобретателей и/или личного адвоката о наличии такового и о месте хранения нужных документов. Дело в том, что страховая компания осуществляет выплаты по факту заявления и предоставления необходимых документов (в том числе полиса). Поэтому по смерти застрахованного кто-то должен позаботиться о соблюдении всех формальностей для получении выплаты. Например, в случае смерти родителей несовершеннолетний ребенок не догадается, что есть страховой полис и что его необходимо предъявить. Это сможет сделать только доверенное лицо семьи или попечитель.

http://www.buffett.ru/insurance/index.php?ID=2321


За информацию спасибо DozoR'ная

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
понимаю, что доходность маленькая, но никто еще не занимался накопительным страхованием? shuffle.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(DozoR'ная @ Dec 9 2011, 21:35)
понимаю, что доходность маленькая, но никто еще не занимался накопительным страхованием? shuffle.gif

Мы рачитывали несколько различных вариантов программ, в результате чего решили не делать. Меня больше пугает не ликвидность такой инветиции. Но мы еще подумываем просто о полисе страхования жизни без накопительной программы. Все же у нас ребенок, так каюкнешся, кто его растить будет shutup.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Мы поедем лето в в горы на великах кататься, хочу МЧ предложить сделать страховку на случай травмы, вроде это не очень дорого, и мед страховку типа мед. полиса на Украине, сколько это стоит интересно для туристов?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(L@Na @ Dec 9 2011, 22:12)
Мы поедем лето в в горы на великах кататься, хочу МЧ предложить сделать страховку на случай травмы, вроде это не очень дорого, и мед страховку типа мед. полиса на Украине, сколько это стоит интересно для туристов?

Если на даты поездки, то такие страховки не дорогие, примерно 25 долларов, хотя за горы и велик могут взять дороже, как за экстримальные виды спорта. Еще мед. страховки иногда идут в комплект в банковским картам.

Мне тоже надо найти нам с ребенком медстраховку на год.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(sanison @ Dec 9 2011, 21:18)
QUOTE(L@Na @ Dec 9 2011, 22:12)
Мы поедем лето в в горы на великах кататься, хочу МЧ предложить сделать страховку на случай травмы, вроде это не очень дорого, и мед страховку типа мед. полиса на Украине, сколько это стоит интересно для туристов?

Если на даты поездки, то такие страховки не дорогие, примерно 25 долларов, хотя за горы и велик могут взять дороже, как за экстримальные виды спорта. Еще мед. страховки иногда идут в комплект в банковским картам.

Мне тоже надо найти нам с ребенком медстраховку на год.


Тогда точно сделаем yes.gif и медицинскую украинскую, и ту которая деньги выплачивает в случае наступления страхового случая

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(DozoR'ная @ Dec 9 2011, 20:35)
понимаю, что доходность маленькая, но никто еще не занимался накопительным страхованием? shuffle.gif


В Русском Стандарте предложили программу Копилка. Кто-нибудь заключал такой договор? Как оно вам?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Меня вот угнетает ипотечное страхование. Вот можно мне сколько угодно плюсов описывать, но я бы предпочла, чтобы его не было. Я бы лучше расширила сумму страхового покрытия по обычной страховке, может даже скидку получила бы за это, о идее страховаться на 200 рублей должно быть дешевле, чем два раза по 100. Да и если что случится, мои родственники будут иметь выбор-продолжать ли платить ипотеку, использую страховую сумму для чего-то другого, или же погасить ипотеку полностью. Но пока выбора особенного нет.

В страховые программы я не вкладываюсь. У меня только обычная страховка на работе + вынужденная ипотечная, но плачу я не так много, поэтому не особо грущу. Я нашла самую дешевую страховую компанию, выклянчила у них скидку (по нижней границе меня застраховали). Искать дорогого страховщика и надеждного- смысла не вижу. Все равно жизнь самоубийством я кончать не собираюсь, не дождетесь, если будут стихийные бедствия- никто все равно никому не заплатит. Так что будет платить ли в случае чего, не приведи Г. крупный или мелкий- не вижу особой разницы.

Все вложения свыше в моей ситуации не несут особого смысла. Во-первых,если что случится со мной (летальный исход)- моя семья не окажется в сложной финансовой ситуации, поэтому мне не нужна защита моих иждивенцев от падения их жизненного уровня. Если что случится со мной в случае инвалидности итд у меня есть обеспеченные родители, работающий муж, наличие активов.Конечно, это не полное финансовое спокойствие, но и не ужас-ужас.

Кроме того, мне жаль тратить на страхование деньги, которые я могла вложить во что-нибудь другое. А играть со страховой компанией- глупо. Все равно она обыграет и заработает прибыль. Знакомый не так давно застраховался от каких-то фантастических случаев, из серии землятресение, удар молнией, укус гадюки. Чем руководствовался человек и изучал ли он статистику в институте? да даже хотя бы обращал ли о внимание на смерти окружающих? ведь большинство погибли естественным путем, а отнюдь не таких вот экзотических. Лучше бы обычную страховку купил, больше толку было бы

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
У меня накопительная страховка на 40 лет angel_innocent.gif bb.gif
Для меня плюсами были:
1. Определение и возможность изменения выгодоприобретателя
2. Выплата и по риску "дожитие" (правда, уже не мне biggrin.gif ) и по страховым случаям с потерей здоровья (полной или частичной)
3. А так же возобновление страховки после страхового случая
4. Дополнительный инвестиционный доход...(ну, то есть раньше мне это казалось плюсом, сейчас я понимаю что я сама могу "наинвестировать" больше sleep.gif )
5. Собственно, само накопление капитала...
6. Некое чувство "защиты"-случись что со мной, я не останусь без денег
7. Возможность изменения условий (срока или страховой суммы) при желании...
Сделала 2 года назад, платежи по старховке воспринимаю как некую выплату "кредита самой себе"...Пока не жалею, что сделала. yes.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Дикая Дикая Кошка, что стало главным побудительным мотивом оформить страховку? Рождение ребенка? Отец его не прокормит, если что?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(фигвам @ Dec 22 2011, 18:46)
Дикая Дикая Кошка, что стало главным побудительным мотивом оформить страховку? Рождение ребенка? Отец его не прокормит, если что?


Когда страховку оформляла, ребенка еще не было и не планировалось bigwink.gif Больше забота о себе и о маме. Мама сейчас трудопособная, но через 10 лет пенсия, конечно, я и сейчас стараюсь ей помогать, и на пенсии буду ее обеспечивать по возможности, но кто ж знает, что будет... Это, можно сказать, "возврат долга"-не финансового даже, а эмоционального какого-то, или, не знаю, как правильно назвать... Мама всю жизнь работала ради меня и брата, умудрилась накопить на стартовое жилье мне, и хочется отблагодарить ее за все что она сделала и делает...
Насчет ребенка, сейчас бы это было еще одним плюсом в пользу страховки. Отец отцом, поможет, никуда не денется, но кто ж знает...к тому же у нас определенная разница в возрасте, а среднест.срок жизни мужчин, как известно, меньше...
В целом, это дейстительно "подстраховка". Большей частью эмоционального плана. То есть, мне спокойней живется, потому что я знаю, что на крайний случай мне есть чем прикрыть тыл. Хотя рассчитываю на другое, конечно. bb.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(Дикая Дикая Кошка @ Dec 22 2011, 16:40)
У  меня накопительная страховка на 40 лет  angel_innocent.gif  bb.gif
Для меня плюсами были:
1. Определение и возможность изменения выгодоприобретателя
2. Выплата и по риску "дожитие" (правда, уже не мне  biggrin.gif ) и по страховым случаям с потерей здоровья (полной или частичной)
3. А так же возобновление страховки после страхового случая
4. Дополнительный инвестиционный доход...(ну, то есть раньше мне это казалось плюсом, сейчас я понимаю что я сама могу "наинвестировать" больше sleep.gif )
5. Собственно, само накопление капитала...
6. Некое чувство "защиты"-случись что со мной, я не останусь без денег
7. Возможность изменения условий (срока или страховой суммы) при желании...
Сделала 2 года назад, платежи по старховке воспринимаю как некую выплату "кредита самой себе"...Пока не жалею, что сделала. yes.gif


Где можно подробнее прочитать/узнать, очень интересно, но насколько это работает в реальности в России?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(Lora_ @ Dec 28 2011, 23:35)
Где можно подробнее прочитать/узнать, очень интересно, но насколько это работает в реальности в России?


Не поняла сути вопроса... shuffle.gif
Если имеется ввиду, получу ли я свои деньги в конце срока-ну, надеюсь Росгосстрах не обманет biggrin.gif А если при наступлении страхового случая..у меня двое застрахованых знакомых получили выплаты (травма ноги у одного и какая-то болезнь у другой), правда, в др.стр.компании. Изменено пользователем Дикая Дикая Кошка

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Дикая Дикая Кошка,
ответила точно, а говоришь "не поняла", спасибо! flowers1.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Девушки,что вы думаете о таком пакете страхования http://www.alfastrah.ru/people/houses/potop/ ?
У нас в квартире старые трубы и пока мы год копим на ремонт я вот думаю может стоит себя обезопасить unsure.gif

Вообще кто-нибудь занимался страхованием квартиры и гражданской ответственности?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(L@Na @ Dec 9 2011, 21:12)
Мы поедем лето в в горы на великах кататься, хочу МЧ предложить сделать страховку на случай травмы, вроде это не очень дорого, и мед страховку типа мед. полиса на Украине, сколько это стоит интересно для туристов?


Осенью прошлого года страхование жизни при поездке в Украину - 14 дней, страховая сумма - 30 тысяч евро на 1 человека, оказание неотложной медицинской помощи: болезнь, травма (высокотехнологичная медпомощь и стоматология не входят (стандарт для туристического страхования)), репатриация тела на родину в случае чего и т.д., обошлась в 780 рублей за обоих в компании ВСК. Об этой компании хорошие отзывы, кратко суммируемые в фразе "они платят". У знакомой при получении травмы на лыжах в Болгарии эта компания отлично сработала, а вот другие знакомые, наоборот, поимели массу неприятных развлечений с иным страховщиком. В общем, когда выбирали страховщика, собирали отзывы очевидцев, что называется.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(Kisena4ek @ Jan 11 2012, 11:49)
Девушки,что вы думаете о таком пакете страхования http://www.alfastrah.ru/people/houses/potop/ ?
У нас в квартире старые трубы и пока мы год копим на ремонт я вот думаю может стоит себя обезопасить unsure.gif

Вообще кто-нибудь занимался страхованием квартиры и гражданской ответственности?

знакомые пользовались этой гр. ответственностью
когда прорвало трубы - ничего им не возместили (ну или копейки, не помню уже) зато соседям ничего платить не пришлось shuffle.gif
правда никто не возместил ничего соседям sleep.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(Maloko @ Jan 11 2012, 21:31)
знакомые пользовались этой гр. ответственностью
когда прорвало трубы - ничего им не возместили (ну или копейки, не помню уже) зато соседям ничего платить не пришлось  shuffle.gif
правда никто не возместил ничего соседям  sleep.gif

всмысле никто не возместил соседям? unsure.gif если знакомые им не платили и страховая,то куда делась сумма,которая указана как гражданская ответственность..

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
QUOTE(Kisena4ek @ Jan 12 2012, 07:08)
всмысле никто не возместил соседям? unsure.gif  если знакомые им не платили и страховая,то куда делась сумма,которая указана как гражданская ответственность..

это уже никто не знает sleep.gif видимо, чтобы соседям оплатили - им самим надо было платить страховку shuffle.gif

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Создайте аккаунт или войдите для комментирования

Вы должны быть пользователем, чтобы оставить комментарий

Создать аккаунт

Зарегистрируйтесь для получения аккаунта. Это просто!


Зарегистрировать аккаунт

Войти

Уже зарегистрированы? Войдите здесь.


Войти сейчас

  • Сейчас на странице   0 пользователей

    Нет пользователей, просматривающих эту страницу