Занятный процесс

Приобрести бытовую технику, одежду, автомобиль, квартиру, дом или дачу, а заодно и отремонтировать все вышеперечисленное; купить путевку на отдых, пройти курс лечения, посетить косметологический салон или фитнес-клуб, оплатить обучение или просто получить наличные и потратить их по своему усмотрению — cегодня все это можно сделать в кредит.

Занятный процесс

Приобрести бытовую технику, одежду, автомобиль, квартиру, дом или дачу, а заодно и отремонтировать все вышеперечисленное; купить путевку на отдых, пройти курс лечения, посетить косметологический салон или фитнес-клуб, оплатить обучение или просто получить наличные и потратить их по своему усмотрению — cегодня все это можно сделать в кредит. Звучит заманчиво!

Кредит доверия

«Кредит», согласно словарным определениям, — это доверие. Доверие того, кто дает деньги, к тому, кто обязуется вернуть их в срок и с процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить всю сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Чтобы банк выдал кредит, нужно убедить его в том, что ты платежеспособна, то есть у тебя стабильная и достаточная для погашения кредита зарплата, а также в том, что, если ты не сможешь расплатиться сама, за тебя это сделает кто-то другой (твой поручитель) или банк сможет забрать у тебя какое-то имущество (залог). Залог и поручительство называются обеспечением кредита. Банкам предпочтительнее давать кредит под залог имущества, так как в случае непогашения кредита легче реализовать заложенное имущество, чем судиться с заемщиком или его поручителями.

Для заемщика залоговые кредиты могут быть более привлекательны, чем беззалоговые. Во‑первых, они дешевле на 1−2 пункта. В среднем процент по залоговому кредиту составляет 15−19% годовых в рублях или 11−18% годовых в валюте. Во‑вторых, они позволяют взять большую сумму. Максимальная сумма беззалогового кредита в большинстве банков не превышает $25 000, а под залог имущества банки выдают и $40 000 («Внешторгбанк»), и $250 000 («Фора-банк»). А некоторые, например «Сбербанк» и РосЕвроБанк, вообще не ограничивают размер кредита, — тут все зависит только от твоего ежемесячного дохода. Однако банки берут в залог не любое имущество.

10 советов

1 РАССЧИТАЙ СВОИ ВОЗМОЖНОСТИ

Прежде чем решиться взять кредит, убедись, что сможешь его погасить без существенного ущерба для бюджета. Обычно банки выдают кредит, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40−50% доходов заемщика. Но сможешь ли ты прожить на половину зарплаты? Большинство россиян на погашение кредитов тратят примерно ¼ бюджета.

2 ВЫБЕРИ БАНК

Подавай заявки сразу в несколько банков. Если положительное решение примут разные банки, ты сможешь выбрать лучшие условия.

3 ГОВОРИ ПРАВДУ, НО НЕ СООБЩАЙ БАНКУ ЛИШНЕГО

Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету, сообщай только достоверные сведения. Однако некоторые сведения (размер твоей «серой зарплаты», твои ежемесячные расходы) банк проверить не сможет и рассчитывает только на твою откровенность. Поэтому сообщай свои максимальные доходы, а расходы сведи к минимуму.

4 ТЕЛЕФОН ДЛЯ СВЯЗИ

В заявке на получение кредита тебе придется указать свои телефоны (рабочий, домашний, мобильный). Если кредитный инспектор не застанет тебя по указанным телефонам, в кредите откажут.

5 КАРТА ИЛИ ДЕНЬГИ

Если ты собираешься совершить покупку в магазине, лучше получить в банке кредитную карту и оплачивать покупки с ее помощью. Кредиты по картам значительно дешевле, чем экспресс-кредиты, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив карту один раз, ты сможешь сделать несколько покупок в разных магазинах, пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно 2−3 года). Многие банки по кредитным картам предоставляют льготный период, в течение которого можно пользоваться кредитом бесплатно (примерно 50 дней).

6 ВАЛЮТА КРЕДИТА

«Короткий» кредит (т.е. на небольшой срок — до 3 лет) лучше взять в долларах, так как ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3−7 процентных пунктов. Рублевые займы почти в 2,5 раза дороже долларовых. Однако если ты получаешь зарплату в рублях, просчитай расходы на конвертацию. Кредиты в евро популярностью не пользуются ни у банков, ни у заемщиков, поскольку предсказать колебания курса евро гораздо сложнее, чем доллара.

7 ЭКОНОМИМ НА ПРОЦЕНТАХ

Ставка кредита обычно зависит от размера твоего первоначального взноса, срока кредита и формы подтверждения дохода. Тут действует правило: чем больше риск у банка, тем выше ставка по кредиту. Если ты вносишь большой первоначальный взнос, берешь кредит на небольшой срок и подтверждаешь свой доход справкой 2-НДФЛ, ставка по кредиту будет меньше.

8 ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТ ДЕШЕВЛЕ

При покупке автомобиля ты можешь взять либо автокредит, либо нецелевой кредит на неотложные нужды.

В первом случае банк потребует оформить залог этого автомобиля и страховку автокаско (от угона и ущерба). Это дополнительные расходы. В случае получения нецелевого кредита тебе не придется отчитываться о расходовании заемных средств и страховать автомобиль, но стоимость такого кредита гораздо выше.

9 НЕ БЕГАЙ ОТ КРЕДИТОРОВ

При подписании кредитного договора тебе вручат график погашения кредита. Если ты не внесешь очередной платеж, банк применит штрафные санкции. Но это не самое страшное. Если просрочка превышает месяц, банк может потребовать досрочного погашения долга, потому что ты перестаешь быть для него надежным заемщиком. Поэтому, если ты не можешь рассчитаться вовремя по уважительной причине (потеря работы, болезнь и т. п.), постарайся убедить банк в том, что столкнулась с временными трудностями и увиливать от погашения кредита не собираешься. Тебе могут пойти навстречу: на некоторое время (обычно не более 3 месяцев) предоставить отсрочку, а штрафные санкции не применять.

Но не пытайся избегать сотрудников банка — тебе должны доверять.

10 НЕ ДОВЕРЯЙ ЧУЖИМ

Не оформляй кредит на свое имя для других лиц. Мошенники часто используют доверчивость граждан: за вознаграждение предлагают получить ссуду и передать им деньги. И убеждают, что возвращать долг тебе не придется. Но банк предъявит претензии именно тебе, так как по документам заемщиком будешь являться ты.

Цена залога

Обычно в качестве залога принимаются квартиры, загородные дома и земельные участки, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Движимое имущество, которое может быть передано банку (например, ценные бумаги, мерные слитки и т. п.), чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе). К имуществу, которое остается на хранении у тебя, банки предъявляют определенные требования. Например, квартира должна быть пригодной для проживания. Если квартира или дом находятся в долевой собственности, потребуется письменное согласие всех совладельцев. Если там прописаны несовершеннолетние или недееспособные граждане, банк может потребовать согласия органов опеки или не принять такой залог вообще. Банк может не принять в залог и недвижимость, которая сдается в аренду.

Если банк согласится принять залог, заемщику придется предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество. Прежде чем принять имущество в залог, банк должен убедиться, что вырученных от его продажи денег хватит на возврат кредита с процентами. Для этого имущество оценивают. Некоторые банки делают это самостоятельно. Другие требуют, чтобы заемщик обращался к независимым оценщикам сам и предоставил в банк отчет об оценке. Однако это не означает, что банк выдаст тебе именно ту сумму, которая указана в отчете оценщика. Банки всегда уменьшают оценочную стоимость залога при расчете возможной суммы займа. При залоге квартиры ее оценочная стоимость снижается в среднем на 30−50%, автомобиля — примерно на 50%, ценных бумаг — на 15−50%, золота — около 20%. Принимая в залог имущество, которое остается на хранении у заемщика, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5−10% от суммы кредита.

Посчитай!

Если банком обещана низкая ставка по кредиту, выясни, как начисляются проценты. Хитрость в том, что, обещая низкий процент (например, 10% по рублевому кредиту), банк начисляет проценты не на остаток ссудной задолженности, а на всю сумму выданного кредита. И реальная стоимость кредита становится уже не 10, а более 30% годовых. Например, берем кредит на 36 000 руб. на 12 месяцев под 10% годовых. Если проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то с каждым месяцем погашения кредита сумма процентов будет уменьшаться: 1-й месяц — 300 руб., 2-й месяц — 275 руб., 3-й месяц — 250 руб. и так далее, в последний месяц сумма процентов составит 25 руб. Всего за 12 месяцев ты выплатишь банку за пользование кредитом 1950 руб. Реальное удорожание твоей покупки составит примерно 5,5%. Если же проценты начисляются на всю сумму кредита, то ты каждый месяц будешь платить за пользование кредитом по 300 руб., всего за 12 месяцев ты выплатишь банку 3600 руб. — почти в два раза больше.

Некоторые банки и вовсе не утруждают себя указанием в договоре ставки кредита или смело указывают действительную ставку, зная, что изучать несколько листов договора, набранного мелким шрифтом, заемщик не станет. Так, одна известная сеть магазинов предлагала покупки в кредит 10/10/10. Это означало, что при покупке товара мы платим 10% его стоимости в качестве первоначального взноса и получаем кредит на 10 месяцев под 10% годовых.

В действительности один из работающих там банков указывал в кредитном договоре реальную ставку 29%, просто никто из подписавших договор его не читал. Другой банк в кредитном договоре процентную ставку не указывал вообще, просто рассчитывал размер твоих ежемесячных платежей и указывал эту сумму в договоре. Удорожание товара составляло более 30%, это значит, что ставка по такому кредиту равна примерно 60% годовых! И уж своим законным правом банки почему-то считают не указывать в кредитном договоре дополнительные расходы: плату за рассмотрение заявки, плату за предоставление кредита и т. п.

Как правило, такие расходы составляют еще 2−3% годовых.

Бесплатный сыр

Конкуренция среди банков, кредитующих население, настолько высока, что они готовы на любые хитрости, чтобы завлечь клиента. Каждый обещает самые выгодные условия, самые низкие проценты, самый длительный срок, самый минимум необходимых документов и т. д. Сегодня во многих магазинах можно увидеть объявление о кредитовании под 0% без первоначального взноса. Соблазнительно, но не хитрость ли это? Так вот, кредит под 0% годовых — это вообще не кредит! Как мы уже знаем, по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Это определено законом. Деньги, которые банк выдает в качестве кредита, не его собственные, он их покупает. В упрощенной схеме это выглядит так. Принимая деньги от одних лиц, например, во вклады, банк платит проценты по ним их хозяевам, а потом предоставляет кредиты другим лицам и берет плату за пользование кредитами. Разница в процентах по вкладам и по кредитам составляет доход банка. Представить, что банк работает себе в убыток, невозможно. Что же такое кредит под 0%? Обычно магазины сотрудничают с определенными банками и имеют с ними свои договоренности. Это значит, что банк выдает беспроцентный кредит только для покупки в конкретном магазине, за это магазин делится с банком частью торговой наценки на товар, в которую и включена плата за кредит.

Еще один «благотворительный» ход банков — бесплатные кредитные карты. Во многих магазинах и даже на заправочных станциях к покупателям подходят представители банка и предлагают прямо тут же бесплатно оформить кредитную карту. Проценты по кредитным картам начисляются за фактически использованные денежные средства, и ты думаешь: возьму на всякий случай, нужно будет, воспользуюсь кредитом, а если не воспользуюсь, то ничего не теряю. Как бы не так. Как только банк оформит карту, ты обязана платить за ведение ссудного счета. Денег ты не берешь, кредитом не пользуешься, но счет банком ведется и за это нужно платить. Когда ты понимаешь, что тебя обманули, и бежишь закрыть счет, тебе сообщают, что за закрытие счета предусмотрен штраф (примерно 1000 руб.).

Можно всю жизнь копить деньги на машину, квартиру или дом с мыслью «Пусть хоть моим внукам достанется», а можно все это позволить себе уже сейчас. В конце концов, полмира давно живет в кредит, и ничего, так почему бы и нам не попробовать. Главное — знать законы и быть внимательными: подписывая документы, не лениться сначала их изучить, принимая на себя обязательства, знать, что сможешь их выполнить, и, конечно, помнить о том, где именно бывает бесплатный сыр.

Кредитная история

Хорошая кредитная история заемщика вызывает доверие у любого банка. Сегодня действует закон о кредитных бюро, в соответствии с которым каждый банк должен передавать в кредитное бюро сведения о каждом заемщике: кто сколько каких кредитов получил и, главное, как по ним рассчитался, не было ли просрочек оплаты, штрафных санкций и т. д.

Такая система принята во всем мире, и когда она как следует заработает у нас, банки сами при выдаче кредита смогут проверить кредитную историю потенциального заемщика. Однако пока кредитные бюро не располагают всей необходимой информацией, поэтому в интересах добросовестного заемщика самому предоставить все сведения банку. За всеми необходимыми документами можно обратиться в банки, которые уже выдавали тебе кредиты.

 Нажми «Нравится»и читай нас в Facebook
Комментарии

Комментировать могут только авторизированные пользователи. Пожалуйста, войди или зарегистрируйся.

Текст комментария
Всё, что нельзя пропустить